BRD-001　業務需求規格書

項目	內容
文件編號	BRD-001
版本	1.0
狀態	已核定
撰寫者	BA
審查者	SA / PM
對應需求	客戶 FR 68 項、NFR 874 項、POC 17 項

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1. 目的與適用範圍

1.1 目的

本文件為「BEAM 信用卡核心現代化」微服務系統建置之業務需求基線，
作為後續架構（SAD）、設計（SDD）、程式（CSP）與測試（TRP）之唯一業務依據。

1.2 讀者

讀者	用途
BA / DA	業務規則與資料需求之依據
SA / SD	服務切分與介面設計之依據
SEC	個資與權限控制需求之依據
TL / BE / FE	實作範圍與驗收準則之依據
QA / TestBOT	測試劇本與測試資料之依據
PM	範圍控制與變更判斷之依據

1.3 需求來源

來源	內容	項數
RFP FR 表	功能需求	68
RFP NFR 表	非功能需求	874
POC 項目表	客戶自選驗收情境	17
建議書	架構主張、參數化模型、多層次帳戶、餘額即時更新	—

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2. 業務背景與痛點

2.1 業務背景

本行為台灣主要信用卡發卡行之一，現行信用卡核心系統已運行多年，
面臨三項結構性壓力：產品上市速度、法遵與卡組織規範更新頻率、新舊系統並存之遷移風險。
本專案之目標為建置一套參數驅動、微服務化、可分批上線之信用卡核心系統。

2.2 現況痛點與本系統之對應

#	痛點	業務影響	本系統對應
P1	產品規則寫死於程式，新產品上線需改碼	上市週期以月計	參數化產品架構（P0–P3，SDD-001 §6）
P2	額度為單層，無法支援歸戶／卡人／卡／子帳	無法支援新型產品	多層次帳戶結構（SDD-001 §5.1）
P3	授權與帳務為批次分離，餘額非即時	繳款後額度未即時恢復、客戶體驗差	餘額即時更新（SDD-002 §3.5）
P4	重複入帳與錯帳沖正無系統性防範	IT 痛點、客訴	冪等鍵 + 沖正狀態機（SDD-004 §2）
P5	新舊系統切換風險高，無法分批	上線風險集中	分流架構 + 波次上線（SAD-002 §6）
P6	讀寫競爭造成尖峰效能瓶頸	瞬間大量交易逾時	CQRS 讀寫分離（SAD-003 §4）

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3. 範圍界定

3.1 交付批次

為降低上線風險並讓業務價值提早實現，本系統採三個交付批次。
第一批次（R1）為可端到端驗證的垂直切片，涵蓋「授權—額度—帳務—繳款」主線。

flowchart LR
  subgraph R1["R1 授權帳務主線（垂直切片）"]
    A1["授權檢核與決策"]
    A2["額度與佔用"]
    A3["請款入帳"]
    A4["繳款即時恢復額度"]
    A5["卡片與持卡人"]
  end
  subgraph R2["R2 帳單與權益"]
    B1["帳單產製"]
    B2["分期"]
    B3["點數累積與兌換"]
    B4["定價與利息違約金"]
    B5["通知與報表"]
  end
  subgraph R3["R3 清算與收單"]
    C1["清算與撥款"]
    C2["爭議帳款"]
    C3["商戶與收單"]
  end
  R1 --> R2 --> R3

批次	服務	FR 項數	POC 項
R1	authorization / limit / posting / payment / card / party / product / platform	28	#6 #8 #9 #11 #12 #13 #14 #15 #17
R2	statement / pricing / installment / rewards / notification / report / migration	12	#1 #2 #4 #5 #7 #10 #16
R3	clearing / dispute / merchant	13	#3
R0	不承作程式（流程／文件類）	15	—

3.2 範圍內（In Scope）

類別	內容
授權	發卡授權、收單授權、交易路由、13 大項檢核、Stand-in 代授權
卡片	申請、徵審介接、製卡、開卡、換卡、註銷、Token、票證、快發快綁
帳務	入帳、分欄位、沖銷、帳齡、錯帳沖正、冪等
額度	歸戶／卡人／卡三層、永久／臨時／專用／彈性額度、授權佔用
帳單	帳單週期、合併帳單、多形式帳單、帳彩
繳款	自扣、臨櫃、ATM、超商、即時恢復額度
分期	單筆、約定、帳單、自行收單、NCCC、QR Code
點數	回饋、兌換、Online Redeem、點數帳戶
清算	清分、匯率、比對、撥款、會計分錄
爭議	受理、調單、仲裁、帳務調整
收單	商戶管理、商店請款、對帳單、收單帳務與清算
系統	讀寫分離、資料補償、資料同步、監控、備援、API、擴充機制

3.3 範圍外（Out of Scope）

項目	說明
徵審評分模型之建置	由本行既有徵審系統提供；本系統僅介接
行動銀行 App 前端	本系統提供 API；App 由本行既有團隊維護
卡組織網路連線電路	由本行既有網路團隊提供；本系統介接其端點
HSM 硬體採購與安裝	由本行提供；本系統介接其 API
簡訊／電郵通道本身	本系統呼叫既有通道服務

3.4 範圍變更

範圍變更依 GOV-003 §7 之變更控制程序辦理；未經 PM 核可之範圍不得進入設計。

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4. 利害關係人與角色

角色	關注點	主要互動
信用卡業務部	產品上市速度、客戶體驗	產品參數、活動規則、帳單內容
風險管理部	授權核准率與呆帳率之平衡	授權檢核參數、額度政策
客服中心	查詢效率、爭議處理	客服視窗、爭議受理
資訊部（IT）	穩定性、可維運性、法遵	部署、監控、備援、稽核
財務部	帳務正確性、清算差異	會計分錄、清算報表
法遵／稽核	個資、洗錢防制、留存	存取軌跡、遮罩、留存年限
持卡人	授權成功率、額度即時性	交易、帳單、繳款、點數
特店／收單機構	請款時效、撥款正確	請款、對帳、撥款

4.1 系統角色（RBAC）

角色代碼	名稱	主要權限
CSR	客服人員	查詢、掛失、爭議受理、點數調整（限額內）
CSR_SUP	客服組長	上述 + 覆核、調額（限額內）
CREDIT	徵審人員	進件、評分查詢、核決
CREDIT_MGR	徵審主管	上述 + 超限核決
OPS	營運人員	批次執行、報表、對帳
RISK	風控人員	授權參數、黑名單、鎖卡
FIN	財務人員	清算、會計分錄、撥款覆核
AUDIT	稽核人員	唯讀全查、軌跡匯出
ADMIN	系統管理	參數、權限、端點設定

權限模型之實作見 SAD-005 §4；前端頁面權限矩陣見 SDD-007 §5。

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5. 端到端業務流程

以下 12 條為主流程，均為 R1／R2／R3 之驗收對象。

5.1 BF-01　信用卡申請與發卡（含快發快綁）

flowchart TD
  S(["客戶提出申請"]) --> C1["受理進件<br/>通路：網銀／App／API／分行"]
  C1 --> C2["身分驗證與徵信介接"]
  C2 --> C3{"核決結果"}
  C3 -->|婉拒| C4["婉拒通知"]
  C3 -->|核准| C5["產生核准序號"]
  C5 --> C6{"是否勾選快發"}
  C6 -->|是| C7["即時給號<br/>卡號與效期"]
  C6 -->|否| C8["批次製卡送件"]
  C7 --> C9["部分開卡<br/>身分證字號＋生日＋核准序號"]
  C9 --> C10["自動綁卡至行動支付"]
  C10 --> C11["限定通路交易"]
  C8 --> C12["收到卡片後開卡"]
  C12 --> C13["卡片狀態轉流通卡"]
  C11 --> C13
  C13 --> E(["完成"])

業務規則

• BR-01-01　快發設定為 Y 時，須先完成快發條款勾選，否則不得線上發卡。
• BR-01-02　卡號採亂數給號，須避開已使用號碼；指定卡號區段（7–8 碼）時依指定規則。
• BR-01-03　CVV2 線上產生且不得儲存。
• BR-01-04　部分開卡須驗證三要素（身分證字號、生日、核准序號）全數相符。

5.2 BF-02　授權交易（發卡／收單／跨行）

flowchart TD
  S(["持卡人於特店刷卡"]) --> A1["收單端接收交易"]
  A1 --> A2["BASE24-mas 解析電文<br/>ISO 8583"]
  A2 --> A3{"卡別判斷"}
  A3 -->|本行卡| B1["iECS 授權檢核<br/>13 大項規則引擎"]
  A3 -->|他行卡| C1["繞送 NCCC 或卡組織"]
  A3 -->|國外卡| D1["國際組織網路路由"]
  B1 --> B2{"檢核結果"}
  B2 -->|全部通過| B3["核准<br/>產生授權碼並佔用額度"]
  B2 -->|任一失敗| B4["拒絕<br/>回覆對應回應碼"]
  C1 --> C2{"對方是否回應"}
  C2 -->|是| C3["轉發對方回應碼"]
  C2 -->|否| C4["依 Stand-in 規則代授權"]
  D1 --> D2["跨國授權回應"]
  B3 --> E(["回覆收單端"])
  B4 --> E
  C3 --> E
  C4 --> E
  D2 --> E

業務規則

• BR-02-01　本行卡授權檢核依 授權檢核順序定義 執行；順序可參數調整。
• BR-02-02　完整檢核／快速檢核依情境選擇，並回覆對應失敗訊息。
• BR-02-03　額度佔用採即時扣減可用額度；授權成功即產生佔用紀錄。
• BR-02-04　Stand-in 代授權僅在發卡主機不可用時啟動，且須受代授權額度上限限制。
• BR-02-05　授權回應須完整記錄以備爭議與稽核。

5.3 BF-03　請款與入帳（含重複入帳防範）

flowchart TD
  S(["請款來源"]) --> A1{"請款型態"}
  A1 -->|即時請款| A2["即時請款接收"]
  A1 -->|批次請款| A3["批次請款檔匯入"]
  A2 --> B1["請款檢核<br/>欄位格式／特店／金額"]
  A3 --> B1
  B1 --> B2{"冪等鍵是否已存在"}
  B2 -->|是| B3["判定為重複請款<br/>排除並留存稽核軌跡"]
  B2 -->|否| B4["授權請款比對"]
  B4 --> B5{"金額與幣別一致"}
  B5 -->|否| C1["異常－金額不符"]
  B5 -->|是| B6{"授權存在且未請款"}
  B6 -->|否| C2["異常－授權失效或不存在"]
  B6 -->|是| D1["產生入帳交易"]
  C1 --> C3["調帳或沖銷處理"]
  C2 --> C4["人工審查確認"]
  C3 --> D1
  C4 --> D1
  D1 --> D2["分欄位入帳<br/>本金／利息／費用／稅額"]
  D2 --> D3["釋放授權佔用額度"]
  D3 --> D4["更新餘額與帳齡"]
  D4 --> D5["寫入權威帳務"]
  D5 --> D6["產生帳務明細與通知"]
  D6 --> E(["完成"])

業務規則

• BR-03-01　冪等鍵由 卡號 + 授權碼 + 請款日期 + 金額 + 幣別 組成；同鍵重複請求不得重複入帳。
• BR-03-02　授權請款比對須釋放對應之授權佔用；部分請款時釋放差額。
• BR-03-03　入帳金額須分欄位存放（本金／利息／費用／稅額），並記錄交易前後值。
• BR-03-04　異常請款不得靜默略過，須留下可查詢之異常紀錄。

5.4 BF-04　額度管理（含專用額度與臨時額度）

flowchart TD
  S(["額度異動申請"]) --> A1{"額度類型"}
  A1 -->|永久額度| B1["依歸戶或卡人層級調整"]
  A1 -->|臨時額度| B2["設定生效日與到期日"]
  A1 -->|專用額度| B3["依用途設定<br/>繳稅／保費／特定 MCC"]
  B1 --> C1["權限檢核<br/>依角色與客層之可設定上限"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2{"是否超限"}
  C2 -->|是| C3["拒絕或送主管複核"]
  C2 -->|否| C4["覆核"]
  C4 --> C5["生效"]
  C5 --> C6["同步至授權服務<br/>含快取更新"]
  C6 --> C7["寫入稽核記錄"]
  C7 --> E(["完成"])

業務規則

• BR-04-01　專用額度交易不佔用卡人一般額度；未設定專用額度時回歸卡人額度。
• BR-04-02　專用額度請款後，須調高卡人臨時額度至繳款截止日 + 7 日；繳款後調降。
• BR-04-03　額度異動之可設定上限依角色 + 客層參數化決定。
• BR-04-04　額度異動生效後須同步至授權服務，同步延遲不得超過 1 秒。

5.5 BF-05　帳單產製與繳款（含即時恢復額度）

flowchart TD
  S(["帳單週期到達"]) --> A1["出帳日批次觸發"]
  A1 --> A2["歸戶與統編合併帳單"]
  A2 --> A3["計算本期應繳<br/>消費／費用／利息／分期"]
  A3 --> A4["產生帳單資料並套用帳彩"]
  A4 --> A5["產生各形式帳單<br/>電子／行動／紙本"]
  A5 --> A6["帳款通知送達客戶"]
  A6 --> B1["客戶以任一管道繳款"]
  B1 --> B2["銷帳處理"]
  B2 --> B3["繳款分配<br/>費用與違約金→利息→本金"]
  B3 --> B4["更新帳務<br/>餘額／帳齡／繳款評等"]
  B4 --> B5["即時恢復可用額度"]
  B5 --> B6{"繳款金額是否達最低應繳"}
  B6 -->|是| C1["正常結帳"]
  B6 -->|否| C2["延滯標記"]
  C2 --> C3["催收流程啟動"]
  C3 --> C4["信用評分調整"]
  C1 --> E(["完成"])
  C4 --> E

業務規則

• BR-05-01　繳款入帳後即時恢復可用額度，不得等到日終批次。
• BR-05-02　繳款分配依沖銷順序：費用與違約金 → 利息 → 本金。
• BR-05-03　帳單合併以歸戶為單位；公司卡另以統一編號合併。
• BR-05-04　繳款金額未達最低應繳時，須產生延滯標記並觸發催收流程。

5.6 BF-06　分期交易

flowchart TD
  S(["分期申請"]) --> A1{"分期類型"}
  A1 -->|單筆消費分期| B1["指定交易分期"]
  A1 -->|約定分期| B2["依預設規則自動分期"]
  A1 -->|帳單分期| B3["整期帳單分期"]
  B1 --> C1["資格與額度檢核"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2{"信用額度是否足夠"}
  C2 -->|否| C3["拒絕－額度不足"]
  C2 -->|是| C4["總約簽署<br/>電子簽章或 OTP"]
  C4 --> C5["設定分期參數<br/>期數／費率／手續費"]
  C5 --> C6["首期入帳並佔用額度"]
  C6 --> D1["按月攤還入帳"]
  D1 --> D2{"每期繳款是否正常"}
  D2 -->|是| D3["釋放對應額度"]
  D2 -->|否| D4["逾期處理"]
  D3 --> D5{"是否為最終期"}
  D5 -->|是| D6["分期結清"]
  D5 -->|否| D1
  D4 --> D7["提前結清或違約處理"]
  D6 --> E(["完成"])
  D7 --> E

業務規則

• BR-06-01　分期核准前須完成總約簽署（電子簽章或 OTP）。
• BR-06-02　提前結清以剩餘本金一次清償，並免收後續手續費。
• BR-06-03　違約時計收違約金並加速到期，後續轉催收程序。
• BR-06-04　分期佔用額度隨每期攤還遞減釋放。

5.7 BF-07　點數累積與兌換（含 Online Redeem）

flowchart TD
  S(["交易入帳完成"]) --> A1["觸發回饋規則判定"]
  A1 --> A2["多維度比對<br/>卡種／客層／通路／MCC／金額門檻"]
  A2 --> A3{"是否達回饋門檻"}
  A3 -->|否| A4["不認列回饋"]
  A3 -->|是| A5["計算回饋點數"]
  A5 --> A6{"入點週期"}
  A6 -->|即時| A7["即時入點"]
  A6 -->|批次| A8["日批次彙總入點"]
  A7 --> A9["更新點數帳戶<br/>CUR／AV1／AV2"]
  A8 --> A9
  A9 --> B1["客戶發起兌換<br/>線上折抵或一般兌換"]
  B1 --> B2["點數餘額與效期檢核"]
  B2 --> B3{"點數是否足夠"}
  B3 -->|否| B4["拒絕或部分折抵"]
  B3 -->|是| B5["折抵計算"]
  B5 --> B6["扣點"]
  B6 --> B7["產生點數帳務<br/>點數帳／商店帳／發卡帳"]
  B7 --> B8["回覆結果並通知"]
  B8 --> E(["完成"])
  A4 --> E
  B4 --> E

業務規則

• BR-07-01　回饋規則以多維度組合定義，全部參數化。
• BR-07-02　退貨時比對原購貨交易，依原回饋比率扣回點數；原交易無回饋則不扣回。
• BR-07-03　點數效期以 CUR（當期）／AV1（年度）／AV2（活動）三類分別管理。
• BR-07-04　Online Redeem 之折抵上限（日／月／歸戶／卡）與商店分攤比例均可參數設定。

5.8 BF-08　清算與撥款

flowchart TD
  S(["交易日終批次"]) --> A1["清分作業"]
  A1 --> A2["依卡組織分派"]
  A2 --> A3["依幣別分組"]
  A3 --> A4["匯率轉換"]
  A4 --> A5["產生本行清算檔"]
  A5 --> B1["與卡組織清算檔比對"]
  B1 --> B2{"差異筆數是否為零"}
  B2 -->|是| C1["比對通過"]
  B2 -->|否| B3["差異明細產出"]
  B3 --> B4{"差異類型"}
  B4 -->|時間差| B5["跨日交易調整"]
  B4 -->|匯率差| B6["容差內接受"]
  B4 -->|實質差異| B7["人工查核修正"]
  B5 --> B8["調整後重新比對"]
  B6 --> B8
  B7 --> B8
  B8 --> B2
  C1 --> D1["調扣項目處理"]
  D1 --> D2{"撥款方向"}
  D2 -->|收單撥款| D3["撥付特店或收單機構"]
  D2 -->|發卡營收| D4["應收帳款記錄"]
  D3 --> D5["會計分錄產生"]
  D4 --> D5
  D5 --> D6["傳入總帳系統"]
  D6 --> D7["清算報表產出"]
  D7 --> D8["主管覆核簽章"]
  D8 --> E(["完成"])

業務規則

• BR-08-01　清算與帳務勾稽差異須為零方得結案。
• BR-08-02　匯率差在容差內可接受；超出容差視為實質差異。
• BR-08-03　會計分錄須與清算明細一致，並可回溯至原始交易。

5.9 BF-09　爭議帳款處理

flowchart TD
  S(["持卡人提出爭議"]) --> A1["客服案件建檔"]
  A1 --> A2{"爭議類型"}
  A2 -->|未授權交易| B1["偽冒或側錄調查"]
  A2 -->|重複扣款| B2["請款紀錄比對"]
  A2 -->|商品服務爭議| B3["與客戶溝通確認"]
  B1 --> C1["向收單行提出調單請求"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2{"證據是否完整"}
  C2 -->|否| C3["補充資料要件後重新送件"]
  C3 --> C2
  C2 -->|是| C4{"是否逾時未回覆"}
  C4 -->|是| C5["依現有證據逕行裁決"]
  C4 -->|否| C6["依卡組織規則完成裁決"]
  C5 --> D1{"責任歸屬"}
  C6 --> D1
  D1 -->|發卡行責任| D2["發卡行承擔損失"]
  D1 -->|收單行責任| D3["收單行退款"]
  D1 -->|需仲裁| D4["提交卡組織仲裁"]
  D4 --> D5{"仲裁結果"}
  D5 -->|持卡人勝| D6["強制扣回或退款"]
  D5 -->|商戶勝| D7["爭議駁回"]
  D2 --> E1["帳務沖銷處理"]
  D3 --> E1
  D6 --> E1
  D7 --> E1
  E1 --> E2["額度調整恢復"]
  E2 --> E3["結案通知持卡人"]
  E3 --> E(["完成"])

業務規則

• BR-09-01　爭議案件須全程留存處理軌跡，並受卡組織時限控管。
• BR-09-02　暫付款與扣回均須產生對應會計分錄。
• BR-09-03　爭議期間之帳款得暫停計息（依卡組織規則）。

5.10 BF-10　卡片生命週期管理

stateDiagram-v2
  [*] --> Applied: 受理申請
  Applied --> UnderReview: 送徵審
  UnderReview --> Rejected: 婉拒
  UnderReview --> Approved: 核准
  Approved --> Manufactured: 製卡完成
  Manufactured --> Active: 開卡成功
  Active --> Locked: 風控鎖卡
  Locked --> Active: 解鎖
  Active --> Lost: 掛失
  Active --> Reissued: 毀損或到期換卡
  Lost --> Reissued: 補發
  Reissued --> Active: 新卡開卡
  Active --> Closed: 註銷
  Locked --> Closed: 強制註銷
  Closed --> [*]
  Rejected --> [*]

業務規則

• BR-10-01　卡片狀態以 Block Code 表達，狀態轉換須經狀態機驗證，不得跳轉。
• BR-10-02　註銷前須完成帳戶結清（餘額／分期／點數）。
• BR-10-03　換卡時舊卡註銷、權益移轉至新卡號。
• BR-10-04　掛失後之交易一律拒絕（除經風控例外核准）。

5.11 BF-11　利息與違約金計算

flowchart TD
  S(["計息週期到達"]) --> A1["取得計息基礎<br/>本金餘額與計息期間"]
  A1 --> A2["套用適用利率<br/>RBP 差異利率或產品利率"]
  A2 --> A3{"是否已繳清"}
  A3 -->|是| A4["不計息"]
  A3 -->|否| A5["計算循環信用利息"]
  A5 --> A6{"是否逾期"}
  A6 -->|否| A7["產生利息入帳"]
  A6 -->|是| A8["計算違約金"]
  A8 --> A9["調整管制碼"]
  A9 --> A10["產生利息與違約金入帳"]
  A7 --> B1["更新帳務餘額"]
  A10 --> B1
  B1 --> B2["產生計息明細供查詢"]
  B2 --> E(["完成"])
  A4 --> E

業務規則

• BR-11-01　利率採 RBP 差異利率評核結果；未評核者用產品標準利率。
• BR-11-02　計息基礎為每日餘額；提前繳清者計至清償日。
• BR-11-03　違約金依逾期期數與金額計算，參數化設定。
• BR-11-04　計息明細須可逐日還原，供客訴與稽核。

5.12 BF-12　錯帳沖正與重複入帳防範

flowchart TD
  S(["發現錯帳或重複入帳"]) --> A1["建立沖正案件"]
  A1 --> A2["鎖定原始交易"]
  A2 --> A3{"原始交易狀態"}
  A3 -->|已入帳未出帳| B1["直接反向沖銷"]
  A3 -->|已出帳| B2["產生調整交易並於下期帳單呈現"]
  A3 -->|已清算| B3["提出清算調整並通知財務"]
  B1 --> C1["產生反向分錄"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2["更新餘額與額度"]
  C2 --> C3["還原授權佔用"]
  C3 --> C4["留存沖正軌跡<br/>原因／申請人／覆核人"]
  C4 --> C5["通知相關單位"]
  C5 --> E(["完成"])

業務規則

• BR-12-01　沖正須成對產生（原交易 + 反向交易），不得直接刪除或修改原始紀錄。
• BR-12-02　沖正須經覆核；單筆超過門檻者須主管核可。
• BR-12-03　沖正後之餘額與額度須與帳務一致，並可透過對帳驗證。
• BR-12-04　重複入帳防範以冪等鍵於入帳前攔阻，攔阻紀錄須可查詢。

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6. 業務規則清單（參數化標記）

標記 P 表示該規則須以參數驅動（不得寫死於程式），C 表示須以設定檔或代碼表驅動。

規則編號	所屬流程	規則摘要	參數化
BR-01-01	BF-01	快發須先勾選條款	P
BR-01-02	BF-01	卡號亂數給號與指定區段規則	P
BR-01-03	BF-01	CVV2 不落地	C
BR-01-04	BF-01	部分開卡三要素驗證	P
BR-02-01	BF-02	授權檢核項目與順序	P
BR-02-02	BF-02	完整／快速檢核切換	P
BR-02-03	BF-02	授權即時佔用額度	P
BR-02-04	BF-02	Stand-in 代授權上限	P
BR-03-01	BF-03	冪等鍵組成	C
BR-03-02	BF-03	授權請款比對與釋放	P
BR-03-03	BF-03	入帳分欄位與前後值	C
BR-04-01	BF-04	專用額度不佔卡人額度	P
BR-04-02	BF-04	專用額度請款後臨時額度調整	P
BR-04-03	BF-04	可設定上限依角色與客層	P
BR-05-01	BF-05	繳款即時恢復額度	P
BR-05-02	BF-05	沖銷順序	P
BR-05-03	BF-05	帳單合併單位	P
BR-05-04	BF-05	最低應繳與延滯判定	P
BR-06-01	BF-06	分期總約簽署	P
BR-06-02	BF-06	提前結清免收後續手續費	P
BR-06-03	BF-06	違約加速到期	P
BR-07-01	BF-07	回饋多維度規則	P
BR-07-02	BF-07	退貨依原比率扣回	P
BR-07-03	BF-07	點數效期 CUR／AV1／AV2	P
BR-08-01	BF-08	清算差異須為零	P
BR-08-02	BF-08	匯率容差	P
BR-09-01	BF-09	爭議卡組織時限	P
BR-10-01	BF-10	卡片狀態機不得跳轉	C
BR-10-02	BF-10	註銷前帳戶結清	P
BR-11-01	BF-11	利率採 RBP	P
BR-11-02	BF-11	每日餘額計息	C
BR-11-03	BF-11	違約金參數	P
BR-12-01	BF-12	沖正成對產生	C
BR-12-02	BF-12	沖正覆核門檻	P

設計約束：上表標記 P 之規則，一律不得以程式常數實作；
違反者視為 GOV-003 §6.1 之「塞框架」反模式，不得通過 G3／G4 關卡。

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7. 資料需求（業務視角）

7.1 核心業務實體

實體	業務定義	主要來源
歸戶（Account）	帳務歸屬單位，持卡人可有多卡共用額度	客戶提供
持卡人（Party）	自然人／法人	徵審核准
卡片（Card）	實體或虛擬卡，含票證與 Token	發卡作業
子帳（Sub-account）	帳務分類單位（本金／利息／費用／稅額）	系統產生
授權（Authorization）	單筆授權紀錄與佔用	授權交易
交易（Transaction）	帳務交易（請款、繳款、費用、利息…）	入帳作業
帳單（Statement）	週期性應繳通知	出帳批次
分期計畫（Installment Plan）	分期攤還計畫	分期核准
點數帳戶（Points Account）	點數餘額與效期	回饋與兌換
清算批次（Clearing Batch）	與卡組織之清分結果	清算作業
爭議案件（Dispute Case）	爭議處理歷程	客服受理
商戶（Merchant）	特店主檔	收單作業

7.2 資料品質要求

要求	標準
金額正確性	金額一律整數最小單位（分）；禁止浮點數
帳務平衡	任一交易之借貸分錄須平衡
可追溯	任一餘額異動須可回溯至來源交易
不可竄改	原始交易紀錄不得修改或刪除，僅能以沖正處理
個資保護	卡號、身分證字號須遮罩儲存與顯示

7.3 資料保留

資料類別	保留年限	依據
交易與帳務紀錄	依本行會計與法規要求	會計法、銀行法
授權紀錄	依卡組織要求	卡組織規範
爭議紀錄	依卡組織要求	卡組織規範
存取軌跡	依本行資安政策	內控與稽核
個資	依個資法，目的消失即刪除	個人資料保護法

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8. 非功能業務需求摘要

完整清單見 BRD-003。以下為業務關注之關鍵指標。

類別	指標	目標
效能	本行卡授權處理 P99	≤ 200 ms
效能	交易路由決策 P99	≤ 5 ms
效能	端到端授權（含機構往返）P95	≤ 500 ms
吞吐	授權交易	≥ 1,000 TPS（未分庫分表）
可用度	系統可用率	≥ 99.99%
一致性	授權與帳務一致率	≥ 99.99%
正確性	A 類差異（結果不一致）	0
即時性	繳款後額度恢復	即時（≤ 1 秒）
資料同步	授權服務同步延遲	≤ 1 秒
安全	個資傳輸與儲存	全程加密與遮罩

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9. 驗收準則

9.1 批次驗收

批次	驗收條件
R1	授權—帳務主線端到端通過；POC #6 #8 #9 #11 #12 #13 #14 #15 #17 全數通過
R2	帳單—分期—點數—通知通過；POC #1 #2 #4 #5 #7 #10 #16 全數通過
R3	清算—爭議—收單通過；POC #3 通過

9.2 通用驗收準則

#	準則	驗證方式
AC-01	所有 FR 均可回答四問（服務／設計／API／測試）	GOV-004
AC-02	標記 P 之業務規則皆可參數調整，無寫死	反模式掃描 + 人工複核
AC-03	單元測試覆蓋率達標（整體 ≥ 80%、領域層 ≥ 90%）	TRR-001
AC-04	併發同鍵請求僅一筆入帳	併發測試（200 筆）
AC-05	繳款後額度即時恢復且與帳務一致	端到端測試
AC-06	錯帳沖正成對產生且餘額正確	端到端測試
AC-07	POC 17 項情境全數通過並留存證據	BRD-004
AC-08	系統內無 mock data 與塞框架行為	反模式掃描（GOV-003 §6.3）

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10. 假設、相依與限制

10.1 假設

#	假設	影響
A-01	本行既有徵審系統提供 API 供介接	若無，需另建
A-02	卡組織網路與 HSM 由本行提供並可連通	若無，授權無法實測
A-03	生產基準資料可取得以供平行驗證	影響遷移驗證
A-04	舊系統可於遷移期持續提供服務	影響分流架構

10.2 相依

#	相依對象	內容
D-01	徵審系統	進件與核決結果
D-02	卡組織（VISA／MasterCard／NCCC／JCB／AE）	授權與清算
D-03	票證公司（悠遊卡／一卡通／愛金卡）	票證加值與餘額轉置
D-04	HSM	金鑰與 PIN 驗證
D-05	總帳系統	會計分錄
D-06	通知通道（簡訊／電郵／推播）	客戶通知

10.3 限制

#	限制	說明
C-01	金額不得使用浮點數	一律整數最小單位
C-02	原始交易不得修改或刪除	僅能以沖正處理
C-03	同一歸戶不得跨遷移波次	遷移鐵律
C-04	個資不得落地於日誌	見 CSP-004 §4
C-05	服務不得跨庫直接存取他服務資料表	見 CSP-002 §5

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11. 附錄　術語表

術語	說明
歸戶	帳務歸屬單位，持卡人可有多卡共用額度
卡人	持卡人層級，同一歸戶下可有數位持卡人
子帳	帳務分類單位，如本金、利息、費用、稅額
授權佔用	授權成功後對可用額度之暫時扣減
請款比對	將請款與授權配對，釋放佔用額度
沖正	以反向交易抵銷原交易，不修改原始紀錄
冪等鍵	用以辨識重複請求之唯一鍵
Stand-in	發卡主機不可用時，由前置系統代為授權
帳齡	帳款未清償之期間分類
沖銷順序	繳款金額分配至費用／利息／本金之順序
RBP	差異利率評核
專用額度	特定用途（繳稅、保費）之額度，不佔一般額度
CUR／AV1／AV2	點數之當期／年度／活動帳號分類
Cycle Split	依帳單週期群組分批上線之分流機制