# BRD-001　業務需求規格書

| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 文件編號 | BRD-001 |
| 版本 | 1.0 |
| 狀態 | 已核定 |
| 撰寫者 | BA |
| 審查者 | SA / PM |
| 對應需求 | 客戶 FR 68 項、NFR 874 項、POC 17 項 |

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## 1. 目的與適用範圍

### 1.1 目的

本文件為「BEAM 信用卡核心現代化」**微服務系統建置**之業務需求基線，
作為後續架構（SAD）、設計（SDD）、程式（CSP）與測試（TRP）之唯一業務依據。

### 1.2 讀者

| 讀者 | 用途 |
|---|---|
| BA / DA | 業務規則與資料需求之依據 |
| SA / SD | 服務切分與介面設計之依據 |
| SEC | 個資與權限控制需求之依據 |
| TL / BE / FE | 實作範圍與驗收準則之依據 |
| QA / TestBOT | 測試劇本與測試資料之依據 |
| PM | 範圍控制與變更判斷之依據 |

### 1.3 需求來源

| 來源 | 內容 | 項數 |
|---|---|---|
| RFP FR 表 | 功能需求 | 68 |
| RFP NFR 表 | 非功能需求 | 874 |
| POC 項目表 | 客戶自選驗收情境 | 17 |
| 建議書 | 架構主張、參數化模型、多層次帳戶、餘額即時更新 | — |

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## 2. 業務背景與痛點

### 2.1 業務背景

本行為台灣主要信用卡發卡行之一，現行信用卡核心系統已運行多年，
面臨三項結構性壓力：**產品上市速度**、**法遵與卡組織規範更新頻率**、**新舊系統並存之遷移風險**。
本專案之目標為建置一套**參數驅動、微服務化、可分批上線**之信用卡核心系統。

### 2.2 現況痛點與本系統之對應

| # | 痛點 | 業務影響 | 本系統對應 |
|---|---|---|---|
| P1 | 產品規則寫死於程式，新產品上線需改碼 | 上市週期以月計 | 參數化產品架構（P0–P3，`SDD-001 §6`） |
| P2 | 額度為單層，無法支援歸戶／卡人／卡／子帳 | 無法支援新型產品 | 多層次帳戶結構（`SDD-001 §5.1`） |
| P3 | 授權與帳務為批次分離，餘額非即時 | 繳款後額度未即時恢復、客戶體驗差 | 餘額即時更新（`SDD-002 §3.5`） |
| P4 | 重複入帳與錯帳沖正無系統性防範 | IT 痛點、客訴 | 冪等鍵 + 沖正狀態機（`SDD-004 §2`） |
| P5 | 新舊系統切換風險高，無法分批 | 上線風險集中 | 分流架構 + 波次上線（`SAD-002 §6`） |
| P6 | 讀寫競爭造成尖峰效能瓶頸 | 瞬間大量交易逾時 | CQRS 讀寫分離（`SAD-003 §4`） |

---

## 3. 範圍界定

### 3.1 交付批次

為降低上線風險並讓業務價值提早實現，本系統採**三個交付批次**。
第一批次（R1）為**可端到端驗證的垂直切片**，涵蓋「授權—額度—帳務—繳款」主線。

```mermaid
flowchart LR
  subgraph R1["R1 授權帳務主線（垂直切片）"]
    A1["授權檢核與決策"]
    A2["額度與佔用"]
    A3["請款入帳"]
    A4["繳款即時恢復額度"]
    A5["卡片與持卡人"]
  end
  subgraph R2["R2 帳單與權益"]
    B1["帳單產製"]
    B2["分期"]
    B3["點數累積與兌換"]
    B4["定價與利息違約金"]
    B5["通知與報表"]
  end
  subgraph R3["R3 清算與收單"]
    C1["清算與撥款"]
    C2["爭議帳款"]
    C3["商戶與收單"]
  end
  R1 --> R2 --> R3
```

| 批次 | 服務 | FR 項數 | POC 項 |
|---|---|---:|---|
| **R1** | authorization / limit / posting / payment / card / party / product / platform | 28 | #6 #8 #9 #11 #12 #13 #14 #15 #17 |
| **R2** | statement / pricing / installment / rewards / notification / report / migration | 12 | #1 #2 #4 #5 #7 #10 #16 |
| **R3** | clearing / dispute / merchant | 13 | #3 |
| R0 | 不承作程式（流程／文件類） | 15 | — |

### 3.2 範圍內（In Scope）

| 類別 | 內容 |
|---|---|
| 授權 | 發卡授權、收單授權、交易路由、13 大項檢核、Stand-in 代授權 |
| 卡片 | 申請、徵審介接、製卡、開卡、換卡、註銷、Token、票證、快發快綁 |
| 帳務 | 入帳、分欄位、沖銷、帳齡、錯帳沖正、冪等 |
| 額度 | 歸戶／卡人／卡三層、永久／臨時／專用／彈性額度、授權佔用 |
| 帳單 | 帳單週期、合併帳單、多形式帳單、帳彩 |
| 繳款 | 自扣、臨櫃、ATM、超商、即時恢復額度 |
| 分期 | 單筆、約定、帳單、自行收單、NCCC、QR Code |
| 點數 | 回饋、兌換、Online Redeem、點數帳戶 |
| 清算 | 清分、匯率、比對、撥款、會計分錄 |
| 爭議 | 受理、調單、仲裁、帳務調整 |
| 收單 | 商戶管理、商店請款、對帳單、收單帳務與清算 |
| 系統 | 讀寫分離、資料補償、資料同步、監控、備援、API、擴充機制 |

### 3.3 範圍外（Out of Scope）

| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 徵審評分模型之建置 | 由本行既有徵審系統提供；本系統僅介接 |
| 行動銀行 App 前端 | 本系統提供 API；App 由本行既有團隊維護 |
| 卡組織網路連線電路 | 由本行既有網路團隊提供；本系統介接其端點 |
| HSM 硬體採購與安裝 | 由本行提供；本系統介接其 API |
| 簡訊／電郵通道本身 | 本系統呼叫既有通道服務 |

### 3.4 範圍變更

範圍變更依 `GOV-003 §7` 之變更控制程序辦理；未經 PM 核可之範圍不得進入設計。

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## 4. 利害關係人與角色

| 角色 | 關注點 | 主要互動 |
|---|---|---|
| 信用卡業務部 | 產品上市速度、客戶體驗 | 產品參數、活動規則、帳單內容 |
| 風險管理部 | 授權核准率與呆帳率之平衡 | 授權檢核參數、額度政策 |
| 客服中心 | 查詢效率、爭議處理 | 客服視窗、爭議受理 |
| 資訊部（IT） | 穩定性、可維運性、法遵 | 部署、監控、備援、稽核 |
| 財務部 | 帳務正確性、清算差異 | 會計分錄、清算報表 |
| 法遵／稽核 | 個資、洗錢防制、留存 | 存取軌跡、遮罩、留存年限 |
| 持卡人 | 授權成功率、額度即時性 | 交易、帳單、繳款、點數 |
| 特店／收單機構 | 請款時效、撥款正確 | 請款、對帳、撥款 |

### 4.1 系統角色（RBAC）

| 角色代碼 | 名稱 | 主要權限 |
|---|---|---|
| `CSR` | 客服人員 | 查詢、掛失、爭議受理、點數調整（限額內） |
| `CSR_SUP` | 客服組長 | 上述 + 覆核、調額（限額內） |
| `CREDIT` | 徵審人員 | 進件、評分查詢、核決 |
| `CREDIT_MGR` | 徵審主管 | 上述 + 超限核決 |
| `OPS` | 營運人員 | 批次執行、報表、對帳 |
| `RISK` | 風控人員 | 授權參數、黑名單、鎖卡 |
| `FIN` | 財務人員 | 清算、會計分錄、撥款覆核 |
| `AUDIT` | 稽核人員 | 唯讀全查、軌跡匯出 |
| `ADMIN` | 系統管理 | 參數、權限、端點設定 |

> 權限模型之實作見 `SAD-005 §4`；前端頁面權限矩陣見 `SDD-007 §5`。

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## 5. 端到端業務流程

以下 12 條為主流程，均為 R1／R2／R3 之驗收對象。

### 5.1 BF-01　信用卡申請與發卡（含快發快綁）

```mermaid
flowchart TD
  S(["客戶提出申請"]) --> C1["受理進件<br/>通路：網銀／App／API／分行"]
  C1 --> C2["身分驗證與徵信介接"]
  C2 --> C3{"核決結果"}
  C3 -->|婉拒| C4["婉拒通知"]
  C3 -->|核准| C5["產生核准序號"]
  C5 --> C6{"是否勾選快發"}
  C6 -->|是| C7["即時給號<br/>卡號與效期"]
  C6 -->|否| C8["批次製卡送件"]
  C7 --> C9["部分開卡<br/>身分證字號＋生日＋核准序號"]
  C9 --> C10["自動綁卡至行動支付"]
  C10 --> C11["限定通路交易"]
  C8 --> C12["收到卡片後開卡"]
  C12 --> C13["卡片狀態轉流通卡"]
  C11 --> C13
  C13 --> E(["完成"])
```

**業務規則**
- BR-01-01　快發設定為 `Y` 時，須先完成快發條款勾選，否則不得線上發卡。
- BR-01-02　卡號採**亂數給號**，須避開已使用號碼；指定卡號區段（7–8 碼）時依指定規則。
- BR-01-03　CVV2 **線上產生且不得儲存**。
- BR-01-04　部分開卡須驗證三要素（身分證字號、生日、核准序號）全數相符。

### 5.2 BF-02　授權交易（發卡／收單／跨行）

```mermaid
flowchart TD
  S(["持卡人於特店刷卡"]) --> A1["收單端接收交易"]
  A1 --> A2["BASE24-mas 解析電文<br/>ISO 8583"]
  A2 --> A3{"卡別判斷"}
  A3 -->|本行卡| B1["iECS 授權檢核<br/>13 大項規則引擎"]
  A3 -->|他行卡| C1["繞送 NCCC 或卡組織"]
  A3 -->|國外卡| D1["國際組織網路路由"]
  B1 --> B2{"檢核結果"}
  B2 -->|全部通過| B3["核准<br/>產生授權碼並佔用額度"]
  B2 -->|任一失敗| B4["拒絕<br/>回覆對應回應碼"]
  C1 --> C2{"對方是否回應"}
  C2 -->|是| C3["轉發對方回應碼"]
  C2 -->|否| C4["依 Stand-in 規則代授權"]
  D1 --> D2["跨國授權回應"]
  B3 --> E(["回覆收單端"])
  B4 --> E
  C3 --> E
  C4 --> E
  D2 --> E
```

**業務規則**
- BR-02-01　本行卡授權檢核依 `授權檢核順序定義` 執行；順序可參數調整。
- BR-02-02　完整檢核／快速檢核依情境選擇，並回覆對應失敗訊息。
- BR-02-03　額度佔用採**即時扣減可用額度**；授權成功即產生佔用紀錄。
- BR-02-04　Stand-in 代授權僅在發卡主機不可用時啟動，且須受**代授權額度上限**限制。
- BR-02-05　授權回應須完整記錄以備爭議與稽核。

### 5.3 BF-03　請款與入帳（含重複入帳防範）

```mermaid
flowchart TD
  S(["請款來源"]) --> A1{"請款型態"}
  A1 -->|即時請款| A2["即時請款接收"]
  A1 -->|批次請款| A3["批次請款檔匯入"]
  A2 --> B1["請款檢核<br/>欄位格式／特店／金額"]
  A3 --> B1
  B1 --> B2{"冪等鍵是否已存在"}
  B2 -->|是| B3["判定為重複請款<br/>排除並留存稽核軌跡"]
  B2 -->|否| B4["授權請款比對"]
  B4 --> B5{"金額與幣別一致"}
  B5 -->|否| C1["異常－金額不符"]
  B5 -->|是| B6{"授權存在且未請款"}
  B6 -->|否| C2["異常－授權失效或不存在"]
  B6 -->|是| D1["產生入帳交易"]
  C1 --> C3["調帳或沖銷處理"]
  C2 --> C4["人工審查確認"]
  C3 --> D1
  C4 --> D1
  D1 --> D2["分欄位入帳<br/>本金／利息／費用／稅額"]
  D2 --> D3["釋放授權佔用額度"]
  D3 --> D4["更新餘額與帳齡"]
  D4 --> D5["寫入權威帳務"]
  D5 --> D6["產生帳務明細與通知"]
  D6 --> E(["完成"])
```

**業務規則**
- BR-03-01　**冪等鍵**由 `卡號 + 授權碼 + 請款日期 + 金額 + 幣別` 組成；同鍵重複請求不得重複入帳。
- BR-03-02　授權請款比對須釋放對應之授權佔用；部分請款時釋放差額。
- BR-03-03　入帳金額須分欄位存放（本金／利息／費用／稅額），並記錄交易前後值。
- BR-03-04　異常請款不得靜默略過，須留下可查詢之異常紀錄。

### 5.4 BF-04　額度管理（含專用額度與臨時額度）

```mermaid
flowchart TD
  S(["額度異動申請"]) --> A1{"額度類型"}
  A1 -->|永久額度| B1["依歸戶或卡人層級調整"]
  A1 -->|臨時額度| B2["設定生效日與到期日"]
  A1 -->|專用額度| B3["依用途設定<br/>繳稅／保費／特定 MCC"]
  B1 --> C1["權限檢核<br/>依角色與客層之可設定上限"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2{"是否超限"}
  C2 -->|是| C3["拒絕或送主管複核"]
  C2 -->|否| C4["覆核"]
  C4 --> C5["生效"]
  C5 --> C6["同步至授權服務<br/>含快取更新"]
  C6 --> C7["寫入稽核記錄"]
  C7 --> E(["完成"])
```

**業務規則**
- BR-04-01　專用額度交易**不佔用卡人一般額度**；未設定專用額度時回歸卡人額度。
- BR-04-02　專用額度請款後，須調高卡人臨時額度至**繳款截止日 + 7 日**；繳款後調降。
- BR-04-03　額度異動之可設定上限依**角色 + 客層**參數化決定。
- BR-04-04　額度異動生效後須同步至授權服務，同步延遲不得超過 1 秒。

### 5.5 BF-05　帳單產製與繳款（含即時恢復額度）

```mermaid
flowchart TD
  S(["帳單週期到達"]) --> A1["出帳日批次觸發"]
  A1 --> A2["歸戶與統編合併帳單"]
  A2 --> A3["計算本期應繳<br/>消費／費用／利息／分期"]
  A3 --> A4["產生帳單資料並套用帳彩"]
  A4 --> A5["產生各形式帳單<br/>電子／行動／紙本"]
  A5 --> A6["帳款通知送達客戶"]
  A6 --> B1["客戶以任一管道繳款"]
  B1 --> B2["銷帳處理"]
  B2 --> B3["繳款分配<br/>費用與違約金→利息→本金"]
  B3 --> B4["更新帳務<br/>餘額／帳齡／繳款評等"]
  B4 --> B5["即時恢復可用額度"]
  B5 --> B6{"繳款金額是否達最低應繳"}
  B6 -->|是| C1["正常結帳"]
  B6 -->|否| C2["延滯標記"]
  C2 --> C3["催收流程啟動"]
  C3 --> C4["信用評分調整"]
  C1 --> E(["完成"])
  C4 --> E
```

**業務規則**
- BR-05-01　繳款入帳後**即時恢復可用額度**，不得等到日終批次。
- BR-05-02　繳款分配依**沖銷順序**：費用與違約金 → 利息 → 本金。
- BR-05-03　帳單合併以**歸戶**為單位；公司卡另以統一編號合併。
- BR-05-04　繳款金額未達最低應繳時，須產生延滯標記並觸發催收流程。

### 5.6 BF-06　分期交易

```mermaid
flowchart TD
  S(["分期申請"]) --> A1{"分期類型"}
  A1 -->|單筆消費分期| B1["指定交易分期"]
  A1 -->|約定分期| B2["依預設規則自動分期"]
  A1 -->|帳單分期| B3["整期帳單分期"]
  B1 --> C1["資格與額度檢核"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2{"信用額度是否足夠"}
  C2 -->|否| C3["拒絕－額度不足"]
  C2 -->|是| C4["總約簽署<br/>電子簽章或 OTP"]
  C4 --> C5["設定分期參數<br/>期數／費率／手續費"]
  C5 --> C6["首期入帳並佔用額度"]
  C6 --> D1["按月攤還入帳"]
  D1 --> D2{"每期繳款是否正常"}
  D2 -->|是| D3["釋放對應額度"]
  D2 -->|否| D4["逾期處理"]
  D3 --> D5{"是否為最終期"}
  D5 -->|是| D6["分期結清"]
  D5 -->|否| D1
  D4 --> D7["提前結清或違約處理"]
  D6 --> E(["完成"])
  D7 --> E
```

**業務規則**
- BR-06-01　分期核准前須完成總約簽署（電子簽章或 OTP）。
- BR-06-02　提前結清以剩餘本金一次清償，並**免收後續手續費**。
- BR-06-03　違約時計收違約金並**加速到期**，後續轉催收程序。
- BR-06-04　分期佔用額度隨每期攤還遞減釋放。

### 5.7 BF-07　點數累積與兌換（含 Online Redeem）

```mermaid
flowchart TD
  S(["交易入帳完成"]) --> A1["觸發回饋規則判定"]
  A1 --> A2["多維度比對<br/>卡種／客層／通路／MCC／金額門檻"]
  A2 --> A3{"是否達回饋門檻"}
  A3 -->|否| A4["不認列回饋"]
  A3 -->|是| A5["計算回饋點數"]
  A5 --> A6{"入點週期"}
  A6 -->|即時| A7["即時入點"]
  A6 -->|批次| A8["日批次彙總入點"]
  A7 --> A9["更新點數帳戶<br/>CUR／AV1／AV2"]
  A8 --> A9
  A9 --> B1["客戶發起兌換<br/>線上折抵或一般兌換"]
  B1 --> B2["點數餘額與效期檢核"]
  B2 --> B3{"點數是否足夠"}
  B3 -->|否| B4["拒絕或部分折抵"]
  B3 -->|是| B5["折抵計算"]
  B5 --> B6["扣點"]
  B6 --> B7["產生點數帳務<br/>點數帳／商店帳／發卡帳"]
  B7 --> B8["回覆結果並通知"]
  B8 --> E(["完成"])
  A4 --> E
  B4 --> E
```

**業務規則**
- BR-07-01　回饋規則以**多維度組合**定義，全部參數化。
- BR-07-02　退貨時比對原購貨交易，依**原回饋比率**扣回點數；原交易無回饋則不扣回。
- BR-07-03　點數效期以 CUR（當期）／AV1（年度）／AV2（活動）三類分別管理。
- BR-07-04　Online Redeem 之折抵上限（日／月／歸戶／卡）與商店分攤比例均可參數設定。

### 5.8 BF-08　清算與撥款

```mermaid
flowchart TD
  S(["交易日終批次"]) --> A1["清分作業"]
  A1 --> A2["依卡組織分派"]
  A2 --> A3["依幣別分組"]
  A3 --> A4["匯率轉換"]
  A4 --> A5["產生本行清算檔"]
  A5 --> B1["與卡組織清算檔比對"]
  B1 --> B2{"差異筆數是否為零"}
  B2 -->|是| C1["比對通過"]
  B2 -->|否| B3["差異明細產出"]
  B3 --> B4{"差異類型"}
  B4 -->|時間差| B5["跨日交易調整"]
  B4 -->|匯率差| B6["容差內接受"]
  B4 -->|實質差異| B7["人工查核修正"]
  B5 --> B8["調整後重新比對"]
  B6 --> B8
  B7 --> B8
  B8 --> B2
  C1 --> D1["調扣項目處理"]
  D1 --> D2{"撥款方向"}
  D2 -->|收單撥款| D3["撥付特店或收單機構"]
  D2 -->|發卡營收| D4["應收帳款記錄"]
  D3 --> D5["會計分錄產生"]
  D4 --> D5
  D5 --> D6["傳入總帳系統"]
  D6 --> D7["清算報表產出"]
  D7 --> D8["主管覆核簽章"]
  D8 --> E(["完成"])
```

**業務規則**
- BR-08-01　清算與帳務勾稽差異須為**零**方得結案。
- BR-08-02　匯率差在容差內可接受；超出容差視為實質差異。
- BR-08-03　會計分錄須與清算明細一致，並可回溯至原始交易。

### 5.9 BF-09　爭議帳款處理

```mermaid
flowchart TD
  S(["持卡人提出爭議"]) --> A1["客服案件建檔"]
  A1 --> A2{"爭議類型"}
  A2 -->|未授權交易| B1["偽冒或側錄調查"]
  A2 -->|重複扣款| B2["請款紀錄比對"]
  A2 -->|商品服務爭議| B3["與客戶溝通確認"]
  B1 --> C1["向收單行提出調單請求"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2{"證據是否完整"}
  C2 -->|否| C3["補充資料要件後重新送件"]
  C3 --> C2
  C2 -->|是| C4{"是否逾時未回覆"}
  C4 -->|是| C5["依現有證據逕行裁決"]
  C4 -->|否| C6["依卡組織規則完成裁決"]
  C5 --> D1{"責任歸屬"}
  C6 --> D1
  D1 -->|發卡行責任| D2["發卡行承擔損失"]
  D1 -->|收單行責任| D3["收單行退款"]
  D1 -->|需仲裁| D4["提交卡組織仲裁"]
  D4 --> D5{"仲裁結果"}
  D5 -->|持卡人勝| D6["強制扣回或退款"]
  D5 -->|商戶勝| D7["爭議駁回"]
  D2 --> E1["帳務沖銷處理"]
  D3 --> E1
  D6 --> E1
  D7 --> E1
  E1 --> E2["額度調整恢復"]
  E2 --> E3["結案通知持卡人"]
  E3 --> E(["完成"])
```

**業務規則**
- BR-09-01　爭議案件須全程留存處理軌跡，並受**卡組織時限**控管。
- BR-09-02　暫付款與扣回均須產生對應會計分錄。
- BR-09-03　爭議期間之帳款得暫停計息（依卡組織規則）。

### 5.10 BF-10　卡片生命週期管理

```mermaid
stateDiagram-v2
  [*] --> Applied: 受理申請
  Applied --> UnderReview: 送徵審
  UnderReview --> Rejected: 婉拒
  UnderReview --> Approved: 核准
  Approved --> Manufactured: 製卡完成
  Manufactured --> Active: 開卡成功
  Active --> Locked: 風控鎖卡
  Locked --> Active: 解鎖
  Active --> Lost: 掛失
  Active --> Reissued: 毀損或到期換卡
  Lost --> Reissued: 補發
  Reissued --> Active: 新卡開卡
  Active --> Closed: 註銷
  Locked --> Closed: 強制註銷
  Closed --> [*]
  Rejected --> [*]
```

**業務規則**
- BR-10-01　卡片狀態以 **Block Code** 表達，狀態轉換須經狀態機驗證，不得跳轉。
- BR-10-02　註銷前須完成帳戶結清（餘額／分期／點數）。
- BR-10-03　換卡時舊卡註銷、權益移轉至新卡號。
- BR-10-04　掛失後之交易一律拒絕（除經風控例外核准）。

### 5.11 BF-11　利息與違約金計算

```mermaid
flowchart TD
  S(["計息週期到達"]) --> A1["取得計息基礎<br/>本金餘額與計息期間"]
  A1 --> A2["套用適用利率<br/>RBP 差異利率或產品利率"]
  A2 --> A3{"是否已繳清"}
  A3 -->|是| A4["不計息"]
  A3 -->|否| A5["計算循環信用利息"]
  A5 --> A6{"是否逾期"}
  A6 -->|否| A7["產生利息入帳"]
  A6 -->|是| A8["計算違約金"]
  A8 --> A9["調整管制碼"]
  A9 --> A10["產生利息與違約金入帳"]
  A7 --> B1["更新帳務餘額"]
  A10 --> B1
  B1 --> B2["產生計息明細供查詢"]
  B2 --> E(["完成"])
  A4 --> E
```

**業務規則**
- BR-11-01　利率採 **RBP 差異利率**評核結果；未評核者用產品標準利率。
- BR-11-02　計息基礎為**每日餘額**；提前繳清者計至清償日。
- BR-11-03　違約金依逾期期數與金額計算，參數化設定。
- BR-11-04　計息明細須可逐日還原，供客訴與稽核。

### 5.12 BF-12　錯帳沖正與重複入帳防範

```mermaid
flowchart TD
  S(["發現錯帳或重複入帳"]) --> A1["建立沖正案件"]
  A1 --> A2["鎖定原始交易"]
  A2 --> A3{"原始交易狀態"}
  A3 -->|已入帳未出帳| B1["直接反向沖銷"]
  A3 -->|已出帳| B2["產生調整交易並於下期帳單呈現"]
  A3 -->|已清算| B3["提出清算調整並通知財務"]
  B1 --> C1["產生反向分錄"]
  B2 --> C1
  B3 --> C1
  C1 --> C2["更新餘額與額度"]
  C2 --> C3["還原授權佔用"]
  C3 --> C4["留存沖正軌跡<br/>原因／申請人／覆核人"]
  C4 --> C5["通知相關單位"]
  C5 --> E(["完成"])
```

**業務規則**
- BR-12-01　沖正須**成對產生**（原交易 + 反向交易），不得直接刪除或修改原始紀錄。
- BR-12-02　沖正須經覆核；單筆超過門檻者須主管核可。
- BR-12-03　沖正後之餘額與額度須與帳務一致，並可透過對帳驗證。
- BR-12-04　重複入帳防範以冪等鍵於入帳前攔阻，攔阻紀錄須可查詢。

---

## 6. 業務規則清單（參數化標記）

標記 **P** 表示該規則須以參數驅動（不得寫死於程式），**C** 表示須以設定檔或代碼表驅動。

| 規則編號 | 所屬流程 | 規則摘要 | 參數化 |
|---|---|---|---|
| BR-01-01 | BF-01 | 快發須先勾選條款 | P |
| BR-01-02 | BF-01 | 卡號亂數給號與指定區段規則 | P |
| BR-01-03 | BF-01 | CVV2 不落地 | C |
| BR-01-04 | BF-01 | 部分開卡三要素驗證 | P |
| BR-02-01 | BF-02 | 授權檢核項目與順序 | P |
| BR-02-02 | BF-02 | 完整／快速檢核切換 | P |
| BR-02-03 | BF-02 | 授權即時佔用額度 | P |
| BR-02-04 | BF-02 | Stand-in 代授權上限 | P |
| BR-03-01 | BF-03 | 冪等鍵組成 | C |
| BR-03-02 | BF-03 | 授權請款比對與釋放 | P |
| BR-03-03 | BF-03 | 入帳分欄位與前後值 | C |
| BR-04-01 | BF-04 | 專用額度不佔卡人額度 | P |
| BR-04-02 | BF-04 | 專用額度請款後臨時額度調整 | P |
| BR-04-03 | BF-04 | 可設定上限依角色與客層 | P |
| BR-05-01 | BF-05 | 繳款即時恢復額度 | P |
| BR-05-02 | BF-05 | 沖銷順序 | P |
| BR-05-03 | BF-05 | 帳單合併單位 | P |
| BR-05-04 | BF-05 | 最低應繳與延滯判定 | P |
| BR-06-01 | BF-06 | 分期總約簽署 | P |
| BR-06-02 | BF-06 | 提前結清免收後續手續費 | P |
| BR-06-03 | BF-06 | 違約加速到期 | P |
| BR-07-01 | BF-07 | 回饋多維度規則 | P |
| BR-07-02 | BF-07 | 退貨依原比率扣回 | P |
| BR-07-03 | BF-07 | 點數效期 CUR／AV1／AV2 | P |
| BR-08-01 | BF-08 | 清算差異須為零 | P |
| BR-08-02 | BF-08 | 匯率容差 | P |
| BR-09-01 | BF-09 | 爭議卡組織時限 | P |
| BR-10-01 | BF-10 | 卡片狀態機不得跳轉 | C |
| BR-10-02 | BF-10 | 註銷前帳戶結清 | P |
| BR-11-01 | BF-11 | 利率採 RBP | P |
| BR-11-02 | BF-11 | 每日餘額計息 | C |
| BR-11-03 | BF-11 | 違約金參數 | P |
| BR-12-01 | BF-12 | 沖正成對產生 | C |
| BR-12-02 | BF-12 | 沖正覆核門檻 | P |

> **設計約束**：上表標記 `P` 之規則，**一律不得以程式常數實作**；
> 違反者視為 `GOV-003 §6.1` 之「塞框架」反模式，不得通過 G3／G4 關卡。

---

## 7. 資料需求（業務視角）

### 7.1 核心業務實體

| 實體 | 業務定義 | 主要來源 |
|---|---|---|
| 歸戶（Account） | 帳務歸屬單位，持卡人可有多卡共用額度 | 客戶提供 |
| 持卡人（Party） | 自然人／法人 | 徵審核准 |
| 卡片（Card） | 實體或虛擬卡，含票證與 Token | 發卡作業 |
| 子帳（Sub-account） | 帳務分類單位（本金／利息／費用／稅額） | 系統產生 |
| 授權（Authorization） | 單筆授權紀錄與佔用 | 授權交易 |
| 交易（Transaction） | 帳務交易（請款、繳款、費用、利息…） | 入帳作業 |
| 帳單（Statement） | 週期性應繳通知 | 出帳批次 |
| 分期計畫（Installment Plan） | 分期攤還計畫 | 分期核准 |
| 點數帳戶（Points Account） | 點數餘額與效期 | 回饋與兌換 |
| 清算批次（Clearing Batch） | 與卡組織之清分結果 | 清算作業 |
| 爭議案件（Dispute Case） | 爭議處理歷程 | 客服受理 |
| 商戶（Merchant） | 特店主檔 | 收單作業 |

### 7.2 資料品質要求

| 要求 | 標準 |
|---|---|
| 金額正確性 | 金額一律整數最小單位（分）；**禁止浮點數** |
| 帳務平衡 | 任一交易之借貸分錄須平衡 |
| 可追溯 | 任一餘額異動須可回溯至來源交易 |
| 不可竄改 | 原始交易紀錄不得修改或刪除，僅能以沖正處理 |
| 個資保護 | 卡號、身分證字號須遮罩儲存與顯示 |

### 7.3 資料保留

| 資料類別 | 保留年限 | 依據 |
|---|---|---|
| 交易與帳務紀錄 | 依本行會計與法規要求 | 會計法、銀行法 |
| 授權紀錄 | 依卡組織要求 | 卡組織規範 |
| 爭議紀錄 | 依卡組織要求 | 卡組織規範 |
| 存取軌跡 | 依本行資安政策 | 內控與稽核 |
| 個資 | 依個資法，目的消失即刪除 | 個人資料保護法 |

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## 8. 非功能業務需求摘要

完整清單見 `BRD-003`。以下為業務關注之關鍵指標。

| 類別 | 指標 | 目標 |
|---|---|---|
| 效能 | 本行卡授權處理 P99 | ≤ 200 ms |
| 效能 | 交易路由決策 P99 | ≤ 5 ms |
| 效能 | 端到端授權（含機構往返）P95 | ≤ 500 ms |
| 吞吐 | 授權交易 | ≥ 1,000 TPS（未分庫分表） |
| 可用度 | 系統可用率 | ≥ 99.99% |
| 一致性 | 授權與帳務一致率 | ≥ 99.99% |
| 正確性 | A 類差異（結果不一致） | 0 |
| 即時性 | 繳款後額度恢復 | 即時（≤ 1 秒） |
| 資料同步 | 授權服務同步延遲 | ≤ 1 秒 |
| 安全 | 個資傳輸與儲存 | 全程加密與遮罩 |

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## 9. 驗收準則

### 9.1 批次驗收

| 批次 | 驗收條件 |
|---|---|
| R1 | 授權—帳務主線端到端通過；POC #6 #8 #9 #11 #12 #13 #14 #15 #17 全數通過 |
| R2 | 帳單—分期—點數—通知通過；POC #1 #2 #4 #5 #7 #10 #16 全數通過 |
| R3 | 清算—爭議—收單通過；POC #3 通過 |

### 9.2 通用驗收準則

| # | 準則 | 驗證方式 |
|---|---|---|
| AC-01 | 所有 FR 均可回答四問（服務／設計／API／測試） | `GOV-004` |
| AC-02 | 標記 `P` 之業務規則皆可參數調整，無寫死 | 反模式掃描 + 人工複核 |
| AC-03 | 單元測試覆蓋率達標（整體 ≥ 80%、領域層 ≥ 90%） | `TRR-001` |
| AC-04 | 併發同鍵請求僅一筆入帳 | 併發測試（200 筆） |
| AC-05 | 繳款後額度即時恢復且與帳務一致 | 端到端測試 |
| AC-06 | 錯帳沖正成對產生且餘額正確 | 端到端測試 |
| AC-07 | POC 17 項情境全數通過並留存證據 | `BRD-004` |
| AC-08 | 系統內無 mock data 與塞框架行為 | 反模式掃描（`GOV-003 §6.3`） |

---

## 10. 假設、相依與限制

### 10.1 假設

| # | 假設 | 影響 |
|---|---|---|
| A-01 | 本行既有徵審系統提供 API 供介接 | 若無，需另建 |
| A-02 | 卡組織網路與 HSM 由本行提供並可連通 | 若無，授權無法實測 |
| A-03 | 生產基準資料可取得以供平行驗證 | 影響遷移驗證 |
| A-04 | 舊系統可於遷移期持續提供服務 | 影響分流架構 |

### 10.2 相依

| # | 相依對象 | 內容 |
|---|---|---|
| D-01 | 徵審系統 | 進件與核決結果 |
| D-02 | 卡組織（VISA／MasterCard／NCCC／JCB／AE） | 授權與清算 |
| D-03 | 票證公司（悠遊卡／一卡通／愛金卡） | 票證加值與餘額轉置 |
| D-04 | HSM | 金鑰與 PIN 驗證 |
| D-05 | 總帳系統 | 會計分錄 |
| D-06 | 通知通道（簡訊／電郵／推播） | 客戶通知 |

### 10.3 限制

| # | 限制 | 說明 |
|---|---|---|
| C-01 | 金額不得使用浮點數 | 一律整數最小單位 |
| C-02 | 原始交易不得修改或刪除 | 僅能以沖正處理 |
| C-03 | 同一歸戶不得跨遷移波次 | 遷移鐵律 |
| C-04 | 個資不得落地於日誌 | 見 `CSP-004 §4` |
| C-05 | 服務不得跨庫直接存取他服務資料表 | 見 `CSP-002 §5` |

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## 11. 附錄　術語表

| 術語 | 說明 |
|---|---|
| 歸戶 | 帳務歸屬單位，持卡人可有多卡共用額度 |
| 卡人 | 持卡人層級，同一歸戶下可有數位持卡人 |
| 子帳 | 帳務分類單位，如本金、利息、費用、稅額 |
| 授權佔用 | 授權成功後對可用額度之暫時扣減 |
| 請款比對 | 將請款與授權配對，釋放佔用額度 |
| 沖正 | 以反向交易抵銷原交易，不修改原始紀錄 |
| 冪等鍵 | 用以辨識重複請求之唯一鍵 |
| Stand-in | 發卡主機不可用時，由前置系統代為授權 |
| 帳齡 | 帳款未清償之期間分類 |
| 沖銷順序 | 繳款金額分配至費用／利息／本金之順序 |
| RBP | 差異利率評核 |
| 專用額度 | 特定用途（繳稅、保費）之額度，不佔一般額度 |
| CUR／AV1／AV2 | 點數之當期／年度／活動帳號分類 |
| Cycle Split | 依帳單週期群組分批上線之分流機制 |