迪艾克斯銀行行銷活動盤點 — BRD 與業務規格

文件欄位	內容
文件名稱	台灣信用卡市場行銷活動盤點暨系統化需求（BRD + Business Spec）
版本	v1.3（2026-10-16）：新增附錄 C 消金信貸促銷逐檔盤點——以公開資訊盤點 10 檔無擔保/數位信貸促銷＋BNPL 生態，逐檔套 BR-01 要素表，歸納信貸側 9 個規格差異點（雙日期、進件歸因、抽獎形式等）。v1.2：維度放寬——①產品線擴至「信貸平台」（貸記卡/無卡信貸/無擔保信貸/eLOAN，虛擬卡號＋Token＋分期還款亦可掛促銷）②支付通路升格為獨立維度（Apple Pay/Google Pay/銀行自家支付/第三方條碼/電子票證/未來 Whatever Pay），新通路可插件式掛載促銷。v1.1：加厚里程、銀聯、週年慶滿額禮、分期、悠遊加值、支付認定、採購卡
視角	甲方（發卡銀行信用卡業務單位）向系統/BA 團隊開立之需求
資料來源	2026 年本行官網活動辦法、金管會公開資訊、卡組織與票證公司公告（引用見附錄 A，共 35 來源）
讀法	第一部 = BRD（為什麼做、做到什麼算成功）；第二部 = Business Spec（怎麼做、規則長什麼樣）

名詞對齊：本文件「貸記卡」即大陸慣稱，於台灣法規與市場慣稱為信用卡（Credit Card）；與「簽帳金融卡」（Debit）不同本位。本文統一用「信用卡」，涉及跨境（銀聯）語境時標註「貸記卡＝信用卡」。

本文件目的：把市場上「什麼算行銷活動」完整框定，並規格化成可建置的活動引擎需求。

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第一部：BRD（業務需求文件）

1. 背景與動機

台灣信用卡市場已進入「點數生態圈」競爭階段（2026 年業界觀察：各行為守護自家點數經濟，紛紛把紅利改制為自有 e point／小樹點／台新 Point／P 幣）。行銷活動是發卡行拉動新戶申辦、動卡率、簽帳金額（Purchase Volume）、循環使用的主要槓桿，但目前活動規則散落在官網 PDF、注意事項、客服話術中，形成三大痛點：

平台定位（v1.2 修正）：現實中的「信用卡系統」從來不是只跑實體信用卡。同一交易平台上實際運行的產品與通路至少包括：

• 產品線：貸記卡（Credit，含實體/虛擬卡號）、無卡信貸、無擔保信貸、eLOAN（數位信貸）——後三者常以「虛擬卡號或 Token 消費＋分期還款條件」達成類似刷卡的交易行為，且這類交易本身也常伴隨促銷（低利率首期、手續費減免、滿額再分期優惠等）。
• 通路線：Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等國際三 Pay，銀行自家支付，LINE Pay/街口等第三方條碼，電子票證，以及未來任何 Whatever Pay——每一條新通路上線都可能自帶促銷活動，活動引擎必須對「新通路」具備插件式掛載能力，而非寫死通路清單。

既有三大痛點（依舊成立，且因產品/通路變多而加劇）：

1. 規則碎片化：單一行每年數百檔活動，規則結構（登錄/門檻/上限/排除項）高度相似卻各自表述，系統難以參數化管理。
2. 成本不可視：回饋成本（點數/刷卡金/贈品/利率減碼）與活動 KPI 缺少閉環稽核。
3. 跨組織複雜：主附卡、歸戶、卡組織（VISA/Mastercard/JCB/AMEX/銀聯）檔期、通路合作方（百貨/電商/行動支付/悠遊卡公司）多方交織，人工維運易出錯。

本文件目的：把「信貸平台上什麼算行銷活動」完整框定，並規格化成可建置的活動引擎需求——維度要夠「寬」（涵蓋產品×通路×場景三軸），規則要夠「細」（可參數化、可稽核）。

2026 年市場的三個新觀察（本版補充）：

• 權益「方案切換」成為主流介面：國泰 CUBE 五大權益（玩數位/樂饗購/趣旅行/集精選/慶生月）由持卡人自行切換、Richart 七大刷——回饋規則從「固定寫在卡裡」變成「當期參數＋持卡人選擇」，活動引擎必須支援「方案（Plan）」抽象。
• 回饋認定以「支付路徑」分級：同一筆消費，實體卡／國際三 Pay／銀行自家支付／第三方條碼（LINE Pay、街口）在多數銀行的認列截然不同（CUBE 綁第三方只剩 0.3%），排除規則已細化到 token 與特店名層級。
• 「錄取（登錄）」從配套變主軸：JCB 悠遊加值 1/11/21 三波限量登錄、滙豐分期 4,500 名、永豐分期 12,000 名——登錄系統的名額控管、併發與補登申訴直接決定活動體驗。

本文件目的：把市場上「什麼算行銷活動」完整框定，並規格化成可建置的活動引擎需求。

2. 目標與成功指標

#	目標	KPI（建議）
G1	活動上線週期縮短	從企劃到上線 ≤ 5 個工作天（參數化率 90% 以上）
G2	新戶取得	新戶首刷禮達成率、CAC（單戶取得成本）
G3	動卡與黏著	動卡率、月均簽帳、方案切換率（如 Richart 七大刷、CUBE 權益切換）
G4	成本控制	回饋成本率 ≤ 目標（如簽帳額之 0.8%～1.2%）、每元回饋帶來簽帳
G5	合規無疏失	金管會/銀行公會揭示義務 100% 合規、客訴率下降
G6	錄取體驗（本版新增）	錄取成功率、額滿率、錄取後達檻率（登錄→回饋漏斗）

3. 範圍界定：「什麼算行銷活動」

3.1 納入範圍（正列）

涵蓋個人卡與公司卡市場之下列九大類行銷機制（詳見 §5 全景圖）：

1. 卡別權益層：主卡/附卡權益差異與合併規則
2. 卡種層：一般卡、聯名卡、認同卡、國民旅遊卡、政府採購卡、商務卡、雙幣卡、分期卡
3. 額度管理層：臨時調額、永久調額、額度作為行銷工具；含信貸額度（無擔保/無卡信貸之動用額度）
4. 年費政策層：免年費條件、年費折抵、附卡年費策略
5. 場景檔期層：滿額禮、百貨周年慶、節假日、電子商城、各類通路、航空里程
6. 點數機制層：紅利點數/自有 point/哩程之累積、效期、兌換、回沖
7. 卡組織與跨境層：AMEX、JCB、VISA/Mastercard 檔期、銀聯（貸記卡）來台受理與跨境活動
8. 支付通路層（v1.2 新增）：Apple Pay/Google Pay/Samsung Pay、銀行自家支付、LINE Pay/街口/全盈等第三方、電子票證、TWQR、以及未來任何新支付（Whatever Pay）——通路本身自帶促銷＋銀行對通路的加碼
9. 信貸產品層（v1.2 新增）：無卡信貸、無擔保信貸、eLOAN 等——以虛擬卡號/Token 消費＋分期還款達成交易，其「首期利率優惠、手續費減免、綁定自動扣繳減碼、滿額再分期」等促銷同屬本引擎範圍

3.2 排除範圍（反列，明示「不是行銷」）

排除項	理由
循環信用利率、違約金、預借現金手續費	屬價格/風控項目，受差別利率規範，非行銷工具（但信貸促銷中的「首期利率減碼」屬行銷，見 §3.1-9）
授權、清算、請款等交易營運流程本體	屬核心系統；行銷引擎僅「讀取」交易結果
簽帳金融卡（Debit）主活動	不同產品本位；惟行動支付綁定活動可能交疊，介接另案
保險、基金、存放款交叉銷售	屬財富管理銷售，非信用卡簽帳行銷（信貸交叉銷售另議，暫列邊界）

4. 利害關係人

flowchart LR
  S1["信用卡業務部<br/>活動企劃/預算 owner"]
  S2["卡業務/分行通路<br/>團辦/採購卡/國旅卡"]
  S3["風控部<br/>額度/偽冒/呆帳"]
  S4["IT/系統部<br/>活動引擎/帳單/點數系統"]
  S5["行銷通路部<br/>數位廣告/CRM"]
  S6["特約商店/通路方<br/>百貨/電商/支付/悠遊卡公司"]
  S7["卡組織<br/>VISA/MC/JCB/AMEX/銀聯"]
  S8["金管會/銀行公會<br/>法遵監理"]
  S9["持卡人<br/>正卡/附卡/公司戶"]
  S1 --- S2
  S2 --- S4
  S1 --- S5
  S5 --- S6
  S4 --- S3
  S6 --- S7
  S1 --- S8
  S8 --- S9
  S4 --- S9

5. 行銷活動全景圖（九大維度總覽，v1.2 擴充）

flowchart TD
  ROOT["信用卡與信貸平台行銷活動全景"] --> A["1 卡別權益層<br/>主卡 vs 附卡"]
  ROOT --> B["2 卡種層"]
  ROOT --> C["3 額度管理層"]
  ROOT --> D["4 年費政策層"]
  ROOT --> E["5 場景檔期層"]
  ROOT --> F["6 點數機制層"]
  ROOT --> G["7 卡組織與跨境層"]
  ROOT --> H["8 支付通路層<br/>v1.2 新增"]
  ROOT --> I["9 信貸產品層<br/>v1.2 新增"]

  A --> A1["點數/回饋正附卡合併歸戶"]
  A --> A2["附卡免年費或減免"]
  A --> A3["附卡獨立登錄<br/>例:JCB悠遊加值"]
  A --> A4["附卡推薦獎勵歸主卡<br/>例:AMEX推薦禮"]
  A --> A5["首辦附卡加碼<br/>例:iLEO 18%"]

  B --> B1["聯名卡<br/>百貨/航空/電信/IP"]
  B --> B2["認同卡<br/>學校/醫院/公益"]
  B --> B3["國民旅遊卡<br/>公務員補助"]
  B --> B4["政府採購卡<br/>公務採購"]
  B --> B5["商務卡/公司卡"]
  B --> B6["雙幣卡/分期卡"]

  C --> C1["臨時調額<br/>出國/周年慶"]
  C --> C2["永久調額邀約"]
  C --> C3["商務卡歸戶額度<br/>+部門子額度"]
  C --> C4["促銷期風控鬆緊"]

  D --> D1["首年免年費"]
  D --> D2["電子帳單免年費"]
  D --> D3["消費門檻制<br/>金額或次數"]
  D --> D4["點數折抵年費"]
  D --> D5["終身免年費卡"]

  E --> E1["新戶首刷禮/滿額禮"]
  E --> E2["百貨周年慶檔"]
  E --> E3["節假日檔<br/>雙11/春節/暑假"]
  E --> E4["電子商城<br/>momo/PChome/蝦皮"]
  E --> E5["通路檔<br/>超商/量販/藥妝/加油"]
  E --> E6["航空里程/旅遊"]
  E --> E7["行動支付疊加<br/>LINE Pay/街口/台灣Pay"]

  F --> F1["累積比例<br/>N元=1點"]
  F --> F2["回饋門檻<br/>當期最低消費"]
  F --> F3["倍數加碼<br/>指定日/通路加倍"]
  F --> F4["效期與到期清零"]
  F --> F5["兌換/折抵規則"]
  F --> F6["退款回沖"]

  G --> G1["AMEX年度優惠<br/>週五回饋/美饌/推薦"]
  G --> G2["JCB會員禮遇<br/>悠遊加值/日本通路"]
  G --> G3["VISA/MC<br/>御璽/鈦金/極緻禮遇"]
  G --> G4["銀聯跨境<br/>來台受理/退稅回饋"]

  H --> H1["國際三Pay<br/>Apple/Google/Samsung"]
  H --> H2["銀行自家支付<br/>台新Pay/玉山Wallet"]
  H --> H3["第三方條碼<br/>LINE Pay/街口/全盈"]
  H --> H4["電子票證<br/>悠遊/一卡通/iCash"]
  H --> H5["TWQR跨機構"]
  H --> H6["未來新支付<br/>Whatever Pay插件"]

  I --> I1["無卡信貸<br/>虛擬卡號消費"]
  I --> I2["無擔保信貸"]
  I --> I3["eLOAN數位信貸"]
  I --> I4["分期還款促銷<br/>首期利率減碼"]
  I --> I5["手續費減免"]
  I --> I6["自動扣繳減碼"]

6. 各維度重點整理（BRD 叙述）

6.1 主卡／附卡權益差異

規則型態	市場實例	業務意義
點數合併歸戶	新光、星展：正附卡點數合併計入正卡帳戶，由正卡人兌換	歸戶＝成本與權利集中於正卡；家庭戶黏著
附卡獨立登錄	JCB 悠遊自動加值 10%：正附卡分別登錄、各自上限	附卡視為獨立行銷個體，拉高附卡動卡
首辦附卡加碼	iLEO：首次申辦附卡者指定通路最高 18%	用附卡開卡做增量
推薦禮歸主卡	AMEX：附卡人可推薦，獎勵匯入主卡帳戶	主卡為關係戶主體
附卡免年費	永豐：附卡 6 張內免年費；多數行附卡半價或免	降低家庭辦卡門檻
年費較高者優先	AMEX：主附卡優惠合併、以年費較高主卡帳戶為準	歸戶規則明文化
正附卡合併計門檻	滙豐分期滿額禮「正附卡合併計算、回饋歸正卡」；玉山分期滿額贈每歸戶限 1 次	滿額禮的歸戶單位需逐活動可配

6.2 卡種差異（採購卡／聯名卡／國民旅遊卡等）

卡種	行銷特徵	代表
國民旅遊卡（公務員）	交通部委託發行、強制休假補助費專用；有專屬檢核系統（合規消費認列）；2026 起兆豐退出，剩玉山、聯邦；公務員最高 6.5% 回饋；民間版 0.6%	玉山、聯邦
政府採購卡	專責服務小組、彈性結帳日、免年費/免違約金/免掛失費、機關帳務配合（細節見下方專欄）	各公股行庫
聯名卡	企業通路深度綁定（回饋+積點互通）：全聯×玉山 Pi、悠遊×JCB、航空公司哩程、IP 卡（卡娜赫拉/BT21/SNOOPY）	全市場
認同卡	機構認同（學校/醫院/縣市）＋公益提撥	如長庚悠遊、臺科大
商務卡	歸戶額度＋部門子額度、公司帳務報表、年消費門檻免年費	兆豐/合庫商務卡
雙幣卡	匯率選擇行銷（美元/日圓）、跨境手續費訴求	一銀、兆豐

政府採購卡細部（2026 實況，本版補充）：

• 共同供應契約網路採購卡：虛擬卡（僅卡號＋有效日期，無實體卡），源自行政院公共工程委員會、中華電信建置之「共同供應契約電子採購系統」，僅限政府電子採購網使用且須搭配 GCA 憑證；由 9 家得標銀行核發予政府機關（法源：政府採購法第 93 條之 1、電子採購作業辦法——「政府採購卡＝信用卡業務機構發給機關用以支付採購價金之信用卡、轉帳卡或儲值卡」）。
• 權利義務特徵：銀行代墊款予立約商、機關於月底帳單一次繳款（遞延支付＝資金彈性）；免年費、免違約金、免掛失費；彈性結帳日、子母帳單分層管理、線上即時調額。
• 卡號段（對帳識別）：VISA 政府網路採購卡前 6 碼 480254、Master 前 6 碼 552902（臺企銀公告卡別 12/14）。
• 地方版差異（台北市）：台北市政府採購卡＝實體卡（十萬以下一般採購與零用金支付，十萬以上須先完成議價/招標程序）；台北市政府公務卡＝特別費主管專用，額度按月核給、當月未用完得遞延至年終。
• 持卡人與權限：限機關現職員工、限公務使用；機關可依持卡人/採購標的/金額設定使用權限；收到帳單須併採購文件註記「以政府採購卡支付」辦理結報。

6.3 額度管理角度

額度本身即行銷工具（非僅風控）：

1. 臨時調額：出國、周年慶、雙 11 前主動邀約（App 一鍵），拉高單筆可刷金額 → 直接撐檔期業績。業界規格通例（2026，本版補充）：
   • 效期：臨調最多 60 天，屆滿回復原額度（星展、聯邦明訂）。
   • 超額部分：列入次期帳單最低應繳、須一次繳清，不得循環信用、不得分期、不得預借現金。
   • 通道與速度：線上/App 申請免附財力（玉山稱最快 3 分鐘完成）；永久調額則需財力證明（近 3 月薪資等）且多要求持卡滿半年。
   • 排除對象：商務卡/公司卡、學生身分、審核中或臨調期間不得重複申請（聯邦明列 Cyber X、旅行公會 B2B 採購卡不適用）。
   • 法遵：發卡行主動調高額度須事先通知正卡人並取得書面同意（網路認證/ATM 方式須強化身分驗證並於契約明定責任）；涉及附卡額度變更須通知附卡人（金管會函釋）。
2. 永久調額：以「調額資格」誘因綁活動（達門檻送點/送刷卡金）。
3. 商務卡結構：公司歸戶總額度＋員工卡個別額度上限（部門別/用途別），採購行為可控。
4. 促銷期風控鬆緊：新戶禮檔期適度放寬核卡門檻（如學生卡排除），與風控部事前協議。
5. 分期與額度佔用：特店分期、滿額分期為通路檔常配菜，牽動額度佔用與墊款成本；分期交易通常不計活動回饋（CUBE 明訂分期僅 0.3%、玉山昇恆昌明訂「分期不享卡片基本回饋」），額度與回饋需在規則層同時判定。

6.4 年費政策角度

年費同時是收入、留存工具與行銷籌碼（市場主流已走向「幾乎人人可免」）：

flowchart TD
  S["卡片年費起徵"] --> C1{"首年"}
  C1 -->|"多數卡免"| OK1["首年免年費"]
  C1 -->|"少數高階卡收"| FEE1["收取定價年費"]
  C1 -->|"優惠價"| FEE2["優惠年費<br/>例:兆豐1800"]

  OK1 --> C2{"次年年費檢核"}
  FEE1 --> C2
  FEE2 --> C2

  C2 --> R1{"申請電子/行動帳單?"}
  R1 -->|"是 且取消紙本"| OK2["免年費"]
  R1 -->|"否"| R2{"年消費金額或次數<br/>達門檻?"}
  R2 -->|"是"| OK2
  R2 -->|"否"| R3{"自動扣繳設定?"}
  R3 -->|"是"| OK3["部分行免年費"]
  R3 -->|"否"| R4{"以紅利點數折抵?"}
  R4 -->|"是 點數足夠"| OK4["折抵年費<br/>例:1000點折125元"]
  R4 -->|"否 或點數不足"| CHG["收取年費"]

代表性門檻（2026）：

行別	年費策略
中信	晶緻/御晶緻/御璽/鈦金 1,800／附卡 900；次年三選一：合併消費 6 萬或 12 次／電子帳單／自動扣繳
星展	首年免；次年三選一：12 次、3 萬、全年電子帳單
一銀 GLORY+	世界卡 10,000／附 5,000；合併消費 30 萬免次年；未達者每 3 萬折 1,000
兆豐	世界卡 36 萬門檻；紅利點數 1,000 點折年費 125 元
永豐	首年免＋電子帳單免（世界卡等例外）；附卡 6 張內免
聯邦吉鶴	電子帳單或 1 萬/10 次免；否則正附各 1,000
中信華航聯名（本版）	鼎尊 22,000／璀璨 8,000／商務御璽 1,800（首年免、附卡 900）；鼎尊續卡贈 20,000 哩（限時活動）

6.5 場景檔期（滿額禮、周年慶、節日、電商、通路、里程）

檔期類型	運作型態	實例（2026）
新戶首刷禮	核卡 N 天內滿額，好禮 N 選 1（即享券/行李箱/刷卡金）；新戶定義通例＝核卡前 6 個月未持有本行正卡（國泰、中信明訂）	富邦 J 卡：核卡 30 天內 3 筆各滿 1,000＋自動扣繳或電子帳單 → 三選一（即享券 1,000／26 吋行李箱／藍牙音箱）；玉山熊本熊：30 天內國內滿 3,999 送推車＋保冷袋，再達檻加送披風毯；U Bear 新戶最高 23%（含通路加碼）
滿額禮/滿額回饋	單筆或累計滿額登錄送；每館/每卡/每日擇一門檻限一次	台新×SOGO（2026/10/8–11/16）：滿 6,000 送 100–200 元券、35,000→600、80,000→1,500、250,000→5,000、500,000→10,000；台新×新光三越（10/1–12/13）聯名卡最高 21%、新新券加碼最高 10%
百貨周年慶	百貨通路加碼回饋＋ skm pay 等自有支付疊加；銀行「大筆刷」方案鎖定；最高標示＝店家滿仟送百＋銀行滿額禮＋卡片方案疊加（台新標示 SOGO 最高 16.6%＝10%＋3.3%＋3.3%）	新光三越、SOGO、漢神、廣三SOGO、LaLaport
節假日檔	雙 11、雙 12、春節、暑假旅遊	電商×行動支付×卡片三重疊加
電子商城	momo、PChome、蝦皮、Klook/Trip.com	玉山 Unicard 百大通路 4.5%；永豐 618 分期滿額最高 2 萬
通路檔	超商、量販、藥妝、加油、通勤（捷運感應）	iLEO 捷運 10%；台新天天刷超商
航空里程	聯名卡累哩、點數轉哩、訂房/機票通路高回饋（對照表見 §6.5.1）	AMEX 長白新戶 60,000 哩；聯邦 JCB Trip.com 訂房 14%
行動支付疊加	卡片回饋 × 支付平台回饋 × TWQR 場域（認定分級見 §6.8）	LINE Pay、街口、全支付、台灣 Pay、玉山 Wallet×PayPay

6.5.1 航空里程卡 2026 實況對照（本版新增）

市場行情：最優已達 5 元＝1 哩、機票折扣下殺 86 折；四大國銀（國泰、台新、玉山、中信）與外銀（滙豐、星展）競爭白熱化。聯盟關係：長榮＝星空聯盟、華航＝天合聯盟、國泰＝寰宇一家——同聯盟不代表哩程可互轉，兌換依各會員計畫規則。

卡片	哩程計畫	國內累哩	國外累哩	年費/亮點
中信華航 鼎尊無限	華夏哩程	18 元＝1 哩	生日月國外最高 6 元＝1 哩（指定 x2、生日月國外 x3）	22,000；華航官網機票 86 折起、華夏金卡晉升、機上免稅品 83 折
中信華航 璀璨無限	華夏哩程	20 元＝1 哩	同上	8,000；月加碼上限 60,000 哩
中信華航 商務御璽	華夏哩程	30 元＝1 哩	同上	1,800（首年免、附 900）；月加碼上限 20,000 哩
國泰世華 長榮聯名（極致無限等）	長榮無限萬哩遊	指定消費最優 10 元＝1 哩	10 元＝1 哩	20,000；官網/App 購票最優 9 折、生日機票 5 折、貴賓室與機場接送
國泰世華 亞洲萬里通聯名	亞洲萬里通	指定消費 10 元＝1 里	10 元＝1 里	生日月「哩程加速器」最優 5 元＝1 里
台新 國泰航空聯名	亞洲萬里通	22 元＝1 里	15 元＝1 里	官網購票最優 5 元＝1 里；指定訂房網/旅遊體驗/免稅店/海外實體 5 元＝1 里
星宇航空聯名	星宇點數	—	國外 10 元＝1 哩	點數型抵用金（注意效期，非傳統哩程）
滙豐 旅人御璽/無限	夥伴航空/飯店積分	18 元＝1 哩	10 元＝1 哩	2,500–8,000；哩程不過期、年年 3,000 哩禮（Money101 條列）
星展 飛行世界之極	夥伴航空/飯店積分	18 元＝1 哩	15 元＝1 哩	24,000；機場接送、貴賓室（綜合媒體整理，以官網為準）
ANA 聯名（台新）	ANA 百萬里	—	國外實體最優 10 元＝1 哩	新戶首刷最高 1.3 萬哩、搭機加碼 50%

系統啟示：哩程是最複雜的回饋形式——①累哩率依卡級×消費類別×期間多維變動；②哩程有獨立效期與聯盟規則（非本行點數帳本可完全承接）；③「最優」宣傳常附多層條件（指定通路、生日月、登錄、方案切換），規則引擎需支援條件式比率與對外宣稱最高值的條件追溯（稽核時還原每筆實際適用率）。

6.6 紅利點數遊戲規則

市場共同結構（可規格化為六要件）：

1. 累積比例：N 元＝1 點（如新光 20 元、星展 25 元、渣打 10 元）
2. 回饋門檻：當期合計消費須達下限（如新光 3,000）才發點
3. 倍數加碼：指定日/通路加倍（渣打每月 8 日 8 倍、年上限 120,000 點）
4. 效期：通常 2 年（新光、渣打），到期系統自動清除
5. 兌換/折抵：折帳單、換商品、轉哩程；比例明示（如渣打 2,000 點＝50 元）
6. 退款回沖：取消交易按比例扣點，不足扣可為負點並折現收取（星展條款）

另見生態圈化趨勢：玉山 e point（1 點＝1 元）、台新 Point、國泰小樹點、P 幣、LINE POINTS——跨自家支付/電商通用，鎖住閉環。

CUBE 型「權益方案」規則（2026，本版補充）——點數機制與場景檔期的混合體：

• 五大權益方案：玩數位／樂饗購／趣旅行／集精選／慶生月（限當月壽星），指定通路 2%–3.3% 小樹點，慶生月最高 10%；2026H1「集精選」新增充電停車通路（U-POWER、EVOASIS、EVALUE、TAIL、iCharging、車麻吉、uTagGo 等）。
• Level 進階制：Level 1（持卡）→ Level 2（當月以 CUBE App 繳卡費或設定自動扣繳）→ Level 3（＋財力條件），等級決定回饋率——「回饋率＝持卡人行為的函數」，引擎需支援行為事件驅動的權益升級。
• 認列邊界：指定消費以簽單特店名認定（非發票名稱）；不適用設於百貨/飯店/商場內實體門市、不適用 inline 付款；分期僅 0.3%；綁第三方錢包不計指定消費（見 §6.8）。
• 慶生月任務化：踩點吉章（子任務各滿 500 集 1 章、3 章送 200 點）＋揪團派隊（3 人團隊達 5,000 參抽獎）——任務（Quest）型活動為新原型，需「任務進度帳」資料結構。

6.7 卡組織與跨境（含銀聯＝貸記卡語境）

卡組織	行銷角色	實例（2026）
AMEX	高階卡權益＋檔期活動（限實體卡消費、企業卡除外）；會員推薦制；週五回饋（月上限）、白金美饌年度度	2026 週五購物趣：週五滿 2,000 送 100、月上限 200
JCB	日本場域優勢＋悠遊生態：晶緻以上自動加值 10%（月上限 50 元、每月限量 37,500 卡、1/11/21 三波登錄、每卡年 3 次）；日本通路 APP 回饋	MyJapan+ 日本實體 10%
VISA/MC	等級禮遇（御璽/鈦金/世界/無限）、國際檔期、感應/一卡通多功能	各行世界卡定位
銀聯（UnionPay）	貸記卡來台受理網絡＋跨境卡友活動（細節本版補充）	見下方銀聯專欄

銀聯跨境（62 開頭卡）2026 實況（本版新增，原 A1 部分解答）：

• 來台旅客服務鏈（銀聯國際港澳頁宣傳）：境外提款啟用後於台貼有銀聯標誌 ATM 提款（遍佈 7-11、全家、捷運站、車站、台北 101、各大百貨）；簽賬免密；外籍旅客購物退稅款可直接退回銀聯信用卡（機場港口退稅＋同日累計退稅）；交通：銀聯卡／手機閃付／二維碼可支付指定運輸工具。
• 特店立減檔期（實例）：家樂福台灣量販店單筆滿 NT$3,000 現折 NT$150、週四加碼至 NT$250；每卡每日每店 2 次、活動期 25 次；推廣至 2026/12/15。適用 62 開頭銀聯信用卡/借記卡。
• 市場結構：台灣本地新發銀聯卡極少（雙幣卡時代結束），發卡端行銷以受理端優惠＋跨境卡友經營為主；對本行活動引擎而言，銀聯檔期屬外部輸入檔（卡號段 62、特店清單、立減規則、期間）。

6A. 新增機制：分期行銷（本版新增）

分期不是價格項目而已——「滿額分期贈」是 2026 年檔期標配（通路 0 利率＋銀行滿額回饋雙軌）：

銀行/通路	分期活動規格	錄取/上限
滙豐 分期刷刷樂（2026/10/1–12/31）	商店分期累積滿額送，最高 15,000 刷卡金；加油通路另案最高 1,000	需登錄、總量 4,500 名；正附合併歸正卡
永豐 特店分期（2026/10–12）	不限通路分期（3/6/12 期）登錄享最高 2%（每戶上限 300）；單月滿 3 筆各 3,000（6 期以上）加送 100	登錄限量 12,000 名、依登錄序
富邦 精選品牌分期（2026/6/15–9/14）	分期滿額送：10,000→250、30,000→750、80,000→2,500、200,000→10,000 刷卡金	分檔限量 300/150/50/3 份
玉山 昇恆昌分期滿額贈	單筆分期滿 20,000→300、50,000→800、100,000→1,700 e point	需登錄、限量 1,200 名、每歸戶 1 次；分期不享基本回饋
漢神百貨 0 利率（至 2026/12/31）	全年：單筆滿 3,000→3 期 0 利率；銀行禮檔期：滿 6,000→6 期、滿 10,000→12 期 0 利率	指定 21 家銀行；6/12 期限定 14 家
永豐 618 網購	momo/Yahoo 等滿額分期＋登錄，最高回饋 2 萬	需登錄、依序至額滿

共同結構（可規格化）：分期期數門檻(3/6/12) × 單筆或累計門檻 × 回饋形式(刷卡金/點數) × 錄取(限量名額+登錄序) × 排除（分期交易本身通常不計其他回饋）。0 利率成本由通路/銀行/三方分擔，屬成本分攤協議，規則模型需記載費損承擔方。

6B. 新增機制：行動支付與電子票證認定（本版新增）

6B.1 行動支付三類分級（決定回饋生死）

flowchart TD
  TXN["一筆行動支付消費"] --> T1{"支付路徑"}
  T1 -->|"國際三Pay<br/>Apple/Google/Samsung Pay"| R1["token 代碼化<br/>多數銀行視同實體卡<br/>加碼照給"]
  T1 -->|"銀行自家支付<br/>台新Pay/玉山Wallet/skm pay"| R2["自家生態圈最高檔<br/>限自家卡"]
  T1 -->|"第三方條碼<br/>LINE Pay/街口/全盈/全支付"| R3["特店名變支付業者<br/>最易被排除或降級"]
  R3 --> C{"CUBE 綁第三方?"}
  C -->|"是"| R4["僅一般消費 0.3%"]
  C -->|"否 實體或三Pay"| R5["指定消費 2%-3.3%"]

• CUBE 官方明文：加碼限實體卡或國際三 Pay 直刷；綁 LINE Pay/街口/全盈/全支付不算指定消費（只剩 0.3%）。
• 台新 Richart：加碼認列限實體卡、台新 Pay 與國際三 Pay；「Pay 著刷」方案台新 Pay 最高 3.8%（含自動扣繳條件），適用通路含全國電子（TWQR）。
• 正向案例：永豐 DAWAY×LINE Pay 國內最高 8%、國外 10%（需自動扣繳）；一銀 iLEO 綁指定支付合計最高 13%（台灣 Pay 加碼 1.5% 每月 100 元）；中信 LINE Pay 卡、玉山 LINE Pay 卡各有 3%–4% 指定場景。
• 疊加邏輯：第一層＝支付平台自身回饋（街口幣、悠遊付券），第二層＝銀行對「綁定該支付」的加碼；兩層通常不完全疊加，以條款為準。

6B.2 電子票證自動加值（2026 大禮包總表）

活動	規格	名額/上限
JCB 悠遊自動加值 10%	晶緻以上；當月登錄、當月加值 500 元或其倍數	每卡每月上限 50 元；每月限量 37,500 卡（1/11/21 各 12,500）；每卡年 3 次
悠遊×統一超商首加	已記名悠遊聯名卡於 7-11 首次自動加值 → 50 元悠遊付回饋券（2×25）	2026/10–12；每月 2 萬份
元大 悠遊聯名	自動加值 10% 刷卡金	上限 100 元、限量 5,000 卡；首加再 50（15,000 卡）
玉山 悠遊聯名	當月自動加值達 3 次送 100 元	2026/10–12
富邦 momo 悠遊	新申辦首自動加值 20%	每戶 1 次、上限 100 元、登錄 6 萬名
第一銀 一卡通	新申辦附加一卡通功能，自動加值 20%；一卡通綠點五倍送	2026/7–12
聯邦 MaiCoin 一卡通	自動加值 10%＋消費 10% 雙重	2026/7–12
聯邦綠卡	大眾運輸每趟回饋綠點 5 點、新戶加碼 50	2026/7–12

關鍵事實（規格層）：多數信用卡將「電子票證加值」列為排除項目——真正有回饋的是聯名卡或特定登錄活動；回饋觸發依據是票證公司的自動加值事件檔（每卡每月次數、金額、首次加值旗標），屬外部事件介接（見 §14.4）。JCB 模式（三波登錄×限量×年次上限）為錄取系統的壓力測試極型。

6C. 新增維度：支付通路層（v1.2）

通路不是「交易的管道」而已——在 2026 的市場，通路本身就是行銷維度。§6B 已規格化「同一消費因路徑不同而回饋不同」的認定問題；本節把「通路」升格為活動引擎的一級實體：

原則	規格要求
通路＝可掛載活動的一級實體	新通路上線（如未來某 Whatever Pay）時，只需在通路主檔新增一筆＋掛上適配器（Adapter），既有活動不改程式即可把該通路納入「指定通路清單」
通路自帶促銷	支付業者端活動（街口幣、LINE POINTS 加碼、台灣 Pay 固定金額回饋）與銀行端活動（綁卡加碼）是兩個獨立活動實體，由「疊加規則」欄位宣告可否併行
三類分級預設	新通路預設歸類為第三方條碼（最嚴格）；國際三 Pay／銀行自家歸類需主檔宣告 token 型式（PAN 全域/ token 迴圈碼）
歸屬解析	交易入帳時由 PAY_PATH 認定器（BR-13）輸出 path_type 與 wallet_id，供活動引擎比對；認定器以規則表而非程式 if-else 實作
TWQR 跨機構	台灣 QR 互通規範下的跨機構交易，歸屬以「掃碼端（出示碼）」或「收單端（掃碼槍）」哪一方定案，須逐活動宣告

flowchart LR
  N1["新支付通路上線<br/>Whatever Pay"] --> REG["通路主檔登錄<br/>path_type+adapter"]
  REG --> CLS["PAY_PATH 認定器<br/>輸出 path_type/wallet_id"]
  CLS --> CMP["活動引擎<br/>比對指定通路清單"]
  CMP --> STK{"疊加規則"}
  STK -->|"允許"| OUT["支付業者回饋<br/>+銀行加碼 雙重回饋"]
  STK -->|"擇優或互斥"| OUT2["僅取其一<br/>條款宣告"]

6D. 新增維度：信貸產品層（v1.2）

「無卡信貸／無擔保信貸／eLOAN」在交易面的共通樣貌：無實體卡，以虛擬卡號或 Token 於通路消費，還款以分期條件（期數×利率×手續費）達成——本質是「信貸額度 × 分期合約 × 消費通路」的組合，其促銷型態至少有六：

促銷型態	說明	與引擎的關係
首期/前 N 期利率減碼	年化 X% → Y%，或首期 0 利率	利率作為回饋形式（新 reward_form），須能記載於帳單與試算
手續費全免/減半	開辦費、帳管費減免	同上，屬費用層行銷
綁自動扣繳減碼	設定後次期起利率再降	行為條件驅動（同 CUBE Level 模式）
消費滿額再分期優惠	於指定通路消費滿額，該筆轉分期享優惠利率	分期（§6A）×通路（§6C）複合活動
虛擬卡號首刷禮	以信貸虛擬卡號首筆消費滿額送點數	與 BR-07 首刷禮同構，對象為信貸戶
推薦/團辦	推薦新貸戶雙方各得減碼或點數	歸戶單位為「信貸戶」而非卡

系統啟示：①「交易」的最小單位不能假設為「實體卡號」——必須是（戶 × 載體 × 通路 × 合約），載體可為實體卡、虛擬卡號、Token；②「回饋」不能假設為「點數或刷卡金」——必須可擴充 利率/費用 型；③信貸促銷的稽核重點是利率減碼的適用期數與提前清償回沖（提前清償時已減免之利息如何處理，條款須可配置）。

逐檔實例已落地：市場 10 檔信貸促銷之 BR-01 要素表盤點見 附錄 C（含雙日期結構、進件歸因、抽獎型回饋、動用排他等 9 個結構差異 D1–D9）。

7. 使用者情境（User Stories）

#	作為	我希望	以便
US1	家庭主卡人	附卡消費全計入我的點數並由我統一兌換	家庭消費效益最大化
US2	公務員	國旅卡消費自動判斷補助資格並產出請領報表	免逐筆自查
US3	網購族	雙 11 當月自動套用電商加碼＋我綁的支付回饋	疊加不用自己算
US4	常飛客	里程聯名卡消費自動轉哩、哩程到期前通知	里程不浪費
US5	公司會計	商務卡員工消費即時歸入部門額度並出對帳報表	預算可控
US6	活動企劃	上架新檔只需填參數（期間/通路/比率/上限）不需改程式	快速上檔
US7（本版）	壽星	生日當月打開 App 知道哪些權益自動生效、任務進度即時更新	慶生月權益不漏接
US8（本版）	通路檔企劃	上一分鐘檔（限時限量登錄）也能即時看到剩餘名額與超時補救	錄取額滿不引爆客訴
US9（本版）	風控/法遵	臨調邀約僅發給資格內客戶且留痕書面同意	合規可稽核
US10（v1.2）	eLOAN 企劃	上一檔利率減碼活動只需設定「期數×減碼幅度×回沖規則」，不動帳務程式	信貸促銷如卡片活動一樣快
US11（v1.2）	新通路經理	Whatever Pay 上線隔天就能掛上促銷活動	通路拓展不等發版

8. 法遵與非功能需求（摘要）

• 揭示義務：循環利率區間、各項費率、活動注意事項須於廣告/申請書/官網揭露（參考各卡「謹慎理財 信用無價」揭示格式）。
• 活動辦法公告：滿額禮、抽獎、限量活動須載明期間、對象、名額、發放時程、排除交易。
• 個資法：登錄個資最小化、告知義務；跨通路共享名單須同意。
• 消保與公平：回饋計算以入帳日為準之慣例須一致揭露；「最高 XX%」宣稱須可追溯完整條件（防誤導）；爭議款處理。
• 額度法遵（本版）：主動調額之書面同意、附卡人通知、驗證方式與契約責任（見 §6.3）。
• 效能/可用性：帳單結帳期回饋計算批次 SLA、活動頁併發；限時登錄（如 JCB 三波）併發名額控管不得超發（本版）。

9. 假設、限制與待確認

#	項目	說明
A1	銀聯細節	部分已解（家樂福立減至 2026/12/15、來台退稅鏈已入 §6.7）；其餘當期檔期仍需向銀聯國際/收單行取得完整特店清單與受理端優惠表
A2	國旅卡 2026	兆豐 2026/1/1 退出後之發行行與優惠比較表以交通部最新公告為準
A3	點數生態	各家 point 互轉（如小樹點→哩程）條款變動快，規則引擎需外部檔期表
A4（本版）	里程對照表	§6.5.1 中「最優累哩率」多附條件（方案切換/生日月/登錄），正式上線前逐卡以官網條款覆核
A5（本版）	媒體整理值	滙豐/星展年費與累哩率部分引自 Money101/卡優等比較站，屬二手整理，須以官網為最終依據
A6（v1.2，v1.3 部分解）	信貸產品範圍	已用公開資訊盤點 10 檔（附錄 C）；仍需消金單位提供「本行實際發行之全產品＋全促銷清單」（含內部 KPI 與成本），以覆蓋對標
A7（v1.2）	利率型回饋會計	利率減碼之成本認列（利息減收 vs 行銷費用）需與財會/精算確認科目與計算基礎，BR-15 才能定 KPI 口徑
A8（v1.2）	Whatever Pay 發展	通路主檔欄位（path_type、adapter_type）已預留；實際新支付上線時程不可預測，靠 CHANNEL 插件機制因應，無需等清單
L1	不含 Debit 主活動	但支付綁卡活動交疊需介接
L2	本文非法律意見	法遵欄位以法遵部最終審查為準

---

第二部：Business Spec（業務規格）

10. 需求編號總表（BR = Business Requirement）

ID	名稱	對應維度	優先
BR-01	活動規則模型（Campaign Rule Model）	全域	P0
BR-02	交易認列與排除引擎	5/6	P0
BR-03	回饋計算與上限截斷	5/6	P0
BR-04	點數帳本（累積/效期/兌換/回沖）	6	P0
BR-05	正附卡歸戶與合併	1	P0
BR-06	錄取（登錄）管理	5/7	P1
BR-07	新戶首刷禮/滿額禮	5	P1
BR-08	年費減免引擎	4	P1
BR-09	額度事件（調額邀約）	3	P2
BR-10	卡種/卡組織規則包	2/7	P1
BR-11	報表與成本稽核	全域	P1
BR-12（本版）	方案與任務（Plan/Quest）引擎	5/6	P1
BR-13（本版）	支付路徑認定（Pay Path Classifier）	5/7	P0
BR-14（v1.2）	通路插件掛載（Channel Adapter Registry）	8	P0
BR-15（v1.2）	信貸促銷引擎（利率/費用型回饋）	9	P1
BR-16（v1.2）	載體抽象（實體卡/虛擬卡號/Token 統一交易模型）	2/9	P0

11. 活動規則模型（BR-01）

每檔活動由下列參數化要素組成，禁止以程式碼寫死：

要素	說明	範例
活動期間	起迄日（含）；信貸側另有「撥款截止日」（申請期間與撥款期間分離，見附錄 C 差異 D1）	2026/01/01–2026/12/31
認列基礎	交易日 或 入帳日；信貸側為「進件日＋撥款成功日」雙錨點	入帳日
適用對象	卡別/新戶/等級/正附卡；信貸側為「全新客戶定義」（如渣打：與本行往來未達 6 個月）	指定卡別正附卡
錄取方式	自動／需登錄（含開放時點與名額）；信貸側另有「進件歸因」（廣宣連結/專屬代碼/服務專員欄位空白）	每月 1/11/21 九點開放
通路/MCC 條件	指定通路清單或 MCC 碼	momo、航空公司
門檻	單筆/累計金額、次數	單筆滿 2,000
回饋形式	現金回饋/點數/哩程/贈品/抽獎/點數贈送；信貸側：利率減碼/手續費減免	刷卡金 100 元
比率與積點單位	每 N 元 X 點	20 元 1 點
條件式比率（本版）	比率依方案/生日月/Level/支付路徑分層	生日月國外 x3、Level 2 起 3%
上限	每卡/每戶/每期/每月/年度	月上限 200 元
排除項	預借現金、年費、稅、學費、小額支付平台、全聯、分期特店、退款…	見 BR-02
支付路徑限定（本版）	實體/國際三Pay/自家支付/第三方條碼	CUBE 指定消費限實體與三Pay
疊加規則	可否與其他活動/紅利折抵併用	不得與其他優惠併用
發放時程	當期/次期/N 個工作天	5–150 工作天（AMEX 型）
歸戶單位	正卡帳戶 或 單卡	歸正卡（合併正附卡）
成本承擔方（本版）	銀行/通路/卡組織分攤	分期 0 利率由特店吸收
外部事件依賴（本版）	票證加值檔、支付歸屬檔、商店代號檔	悠遊自動加值事件檔

flowchart LR
  P1["1 交易認列<br/>入帳日判定"] --> P2["2 排除項檢查<br/>不符即止"]
  P2 --> P3["3 錄取/資格<br/>登錄與對象條件"]
  P3 --> P3b["3b 支付路徑認定<br/>BR-13"]
  P3b --> P4["4 門檻判定<br/>單筆或累計"]
  P4 --> P5["5 回饋計算<br/>比率×金額"]
  P5 --> P6["6 上限截斷<br/>每期/每月/年度"]
  P6 --> P7["7 入帳/發放<br/>帳單列示或點數入帳"]
  P7 --> P8["8 退款回沖<br/>負點或扣刷卡金"]

12. 核心流程（BR-02/03）

12.1 消費到回饋時序

sequenceDiagram
  participant U as 持卡人
  participant M as 特店或通路
  participant A as 授權請款系統
  participant L as 帳務入帳
  participant R as 活動引擎
  participant P as 點數帳本
  participant B as 帳單系統
  U->>M: 消費刷卡
  M->>A: 請款批次
  A->>L: 入帳登錄交易
  L->>R: 送入帳交易事件
  R->>R: 比對活動規則與排除項
  R->>P: 產生回饋點數或刷卡金
  P->>P: 記效期與歸戶
  R->>B: 產生回饋明細
  B->>U: 帳單列示回饋
  U-->>R: 退款或爭議
  R->>P: 回沖點數

12.2 錄取與回饋狀態機（BR-06）

stateDiagram-v2
  [*] --> 未登錄
  未登錄 --> 已登錄 : 錄取成功
  未登錄 --> 錄取額滿 : 名額已滿
  已登錄 --> 資格符合 : 達成消費門檻
  已登錄 --> 已失效 : 逾期或停卡
  資格符合 --> 回饋處理中 : 結帳日計算
  回饋處理中 --> 回饋完成 : 發放入帳
  回饋處理中 --> 部分回沖 : 退款
  回饋完成 --> [*]
  部分回沖 --> 回饋完成 : 差額補正
  已失效 --> [*]
  錄取額滿 --> [*]

錄取併發規格（本版）：名額以原子計數控管（DB 條件更新或 Redis 原子遞減）；三波開放需支援「波次（Wave）」參數（起迄＋名額）；登錄失敗回應「本月已登錄／年次數超過上限」等規則型拒絕碼（JCB 型），拒絕碼須落 log 供客訴追溯。

13. 核心資料模型（BR-01/04/05）

erDiagram
  CUSTOMER ||--o{ CARD : holds
  CUSTOMER ||--o{ ENROLLMENT : enrolls
  CARD ||--o{ TXN : generates
  CARD }o--|| PRODUCT : belongs_to
  PRODUCT ||--|| CARD_BRAND : uses
  PRODUCT ||--o{ ANNUAL_FEE_RULE : defines
  CAMPAIGN ||--o{ ENROLLMENT : attracts
  CAMPAIGN ||--o{ CAMPAIGN_RULE : governs
  CAMPAIGN ||--o{ REWARD : issues
  TXN ||--o{ REWARD : earns
  CUSTOMER ||--o{ POINTS_LEDGER : owns
  POINTS_LEDGER ||--o{ POINT_TXN : records
  REWARD ||--o{ POINT_TXN : posts
  CARD ||--o{ SUPPLEMENTARY : links
  CUSTOMER ||--o{ HOUSEHOLD : aggregates

  CUSTOMER {
    string cust_id PK
    string id_type "身分證或統編"
    string id_no
    string segment "新戶或一般或貴賓"
  }
  CARD {
    string card_no PK
    string card_type "正卡或附卡或商務"
    string acno_p_seqno FK
    date open_date
    date expire_date
  }
  PRODUCT {
    string product_id PK
    string brand "VISA或MC或JCB或AMEX或UP"
    string tier "普卡到世界卡"
    string co_brand "聯名或國旅或採購"
  }
  CAMPAIGN {
    string campaign_id PK
    string name
    date start_date
    date end_date
    string enroll_mode "自動或登錄"
    string reward_form "現金或點數或哩程或贈品"
    string cap_unit "每卡或每戶或每期"
  }
  TXN {
    string auth_code PK
    string card_no FK
    decimal amount
    string mcc
    string channel
    date post_date
    string status "入帳或退款或爭議"
  }
  REWARD {
    string reward_id PK
    string campaign_id FK
    string auth_code FK
    string reward_type
    decimal amount_or_points
    string post_status
  }
  POINTS_LEDGER {
    string points_id PK
    string cust_id FK
    decimal balance
    date expire_date
  }

本版新增實體（BR-06/12/13）：

實體	關鍵欄位	對應市場實例
ENROLLMENT	campaign_id、card_no、wave_no、status、enroll_ts、quota_seq	JCB 三波登錄、滙豐 4,500 名
PLAN（方案）	campaign_id、plan_code、benefit_rate、level_req、valid_from/to	CUBE 五權益、Richart 七大刷
QUEST（任務）	quest_id、rule_json、progress_ts、prize	慶生月踩點吉章（3 章 200 點）
PAY_PATH（認定）	auth_code、path_type（token/self/thirdparty）、wallet_id	綁 LINE Pay 降級判定
EXTERNAL_EVENT	event_type（autoload/topup）、card_token、event_ts、waves_seq	悠遊/一卡通自動加值事件檔
FEE_SHARE（本版）	campaign_id、party（bank/merchant/network）、share_ratio	分期 0 利率成本分攤
CHANNEL（v1.2）	channel_id、adapter_type、path_type、status	Whatever Pay 新通路掛載
INSTRUMENT（v1.2）	instrument_id、instrument_type（card/vcard/token）、pan_token、linked_cust	虛擬卡號、Apple Pay token、信貸 vcard
LOAN_AGREEMENT（v1.2）	loan_id、cust_id、apr、term_months、fee_plan、auto_pay_flag	eLOAN 分期合約
RATE_PROMO（v1.2）	campaign_id、loan_id、base_apr、promo_apr、valid_terms、clawback_rule	首期利率 0%、提前清償回沖

載體抽象（BR-16）：TXN.referencing 之最小鍵由「card_no」升級為「instrument_id」——實體卡、虛擬卡號、Token 在交易面同構；既有卡域表（CRD_CARD 等）以視圖對接，不要求重寫。

14. 各維度規格細則

14.1 歸戶與合併（BR-05）

規則	規格
點數歸戶	正附卡消費點數合併至正卡帳戶；正卡為唯一兌換主體
上限歸戶	上限單位依活動參數（每卡 or 每戶含正附卡）；一銀 1.5% 採「每戶每期上限 500」
多卡歸戶	同持卡人多卡消費合併計點（新光條款）
附卡獨立例外	JCB 悠遊加值類：正附卡各自登錄、各自上限、回饋入正卡帳
推薦禮	獎勵一律入主卡帳戶
滿額禮合併（本版）	正附卡合併計達檻、回饋歸正卡（滙豐/玉山型）；每歸戶擇優 1 次

14.2 年費引擎（BR-08）

判定輸入：卡別年費表、首年優惠旗標、電子帳單旗標、自動扣繳旗標、年度正附卡合併消費金額與次數、點數餘額、卡種例外表（世界卡等）。
判定輸出：免年費／優惠年費／點數折抵後應收／全額應收；產出年費帳單與免繳通知。

14.3 排除交易標準清單（BR-02，跨行歸納）

預借現金、年費、延滯息、違約金、掛失費、爭議款、稅款、學費、政府規費、電信費（部分行）、醫療繳費平台、小額支付平台特店（超商/速食/停車）、全聯及全支付全聯消費、分期特店、儲值/加值金（含電子票證自動加值，除非活動明列納入）、基金/境外投資、退款與取消交易、部分歐洲實體（歐盟 DSGF 案件後遺條款，依行公告）。

本版補充：排除清單須按活動覆寫——JCB/元大悠遊活動即「把加值事件從排除翻轉為資格來源」的反例；CUBE 則在通路層排除百貨/飯店/商場內實體門市與 inline。

14.4 活動檔期外部協作（BR-10/13）

來源	系統介接需求
百貨/電商	商店代號清單檔（供通路比對）；週年慶滿額禮門檻表（每館/每日擇一）
悠遊卡/一卡通	自動加值事件檔（金額、是否首次加值、每卡每月次數）
卡組織	年度優惠清單（AMEX/JCB/VISA/MC）＋銀聯受理與檔期（62 卡號段、特店立減表）
行動支付	綁卡消費歸屬（LINE Pay/街口/全支付/TWQR 跨機構）；支付路徑型別供 BR-13
分期通路	0 利率方案與成本分攤協議、分期滿額贈登錄名單
支付業者（v1.2）	新通路（Whatever Pay 等）上線通知、回饋活動檔（供 §6C 疊加判定）
消金/信貸單位（v1.2）	無卡信貸/eLOAN 產品清單、現行促銷、利率減碼合約與提前清償條款（供 BR-15）

15. 計算範例（驗收基準共用）

例 1 — 一銀 Wonderful 星璨卡（基本 0.5%＋指定通路加碼 1%、每戶每期上限 500）
當期消費 20,000（含 momo 5,000、航空 15,000）：

• 一般消費 0.5%：20,000 × 0.5% = 100
• 指定通路 1%：20,000 × 1% = 200（未達上限）
• 合計回饋 300 元刷卡金

例 2 — 紅利積點（20 元 1 點、當期門檻 3,000、效期 2 年）
當期一般消費 3,200 → 160 點入正卡帳；兩年後未用清零。

例 3 — JCB 悠遊自動加值 10%（月上限 50）
當月登錄成功，自動加值合計 1,500 → 10% = 150 → 截斷 50 元。

例 4 — AMEX 週五滿 2,000 送 100（月上限 200）
月內四個週五各刷滿 2,000 → 400 → 截斷 200 元刷卡金。

例 5（本版）— 台新×SOGO 滿額禮（每館每卡每日限擇一門檻乙次）
同日於台北二館刷 90,000：符合 80,000 門檻（非 35,000×多次）→ 送 1,500 元電子商品券（35,000 門檻不得拆刷重複領）。
同日另於其他館再刷 6,000 → 另一館另計，送 100 元券（依館別門檻表）。

例 6（本版）— 富邦分期滿額贈（200,000→10,000、限量 3 份、需登錄）
登錄序第 1–3 名且單筆分期滿 200,000 → 10,000 刷卡金；第 4 名 → 無回饋（名額先盡即止，登錄序決定資格）。

例 7（本版）— CUBE 支付路徑判定
切換「樂饗購」3.3%：

• 實體卡刷百貨餐廳 10,000 → 10,000 × 3.3% = 330 點
• 同額改經 LINE Pay 付款 → 非指定消費 → 10,000 × 0.3% = 30 點
• 以分期支付 10,000 → 分期僅 0.3% → 30 點

例 8（本版）— 中信華航鼎尊條件式累哩
一般消費 18,000 → 1,000 哩；生日前置條件下生日月國外實體 18,000 → 18,000÷6 = 3,000 哩（x3 加碼後 6 元/哩）→ 同一消費金額因期間不同差 3 倍，稽核須還原當時條件。

例 9（v1.2）— eLOAN 首期利率減碼＋提前清償回沖
eLOAN 20 萬、24 期、名目年利率 8%；活動「首期 0 利率、第 2–6 期減碼至 7%」：

• 首期應計利息 = 0（減碼 100%）
• 第 2 期：剩餘本金×7%÷12 → 正常出單
• 第 3 期若提前清償：clawback_rule = 「已減免利息不回沖」→ 0 元；若條款為「回沖」→ 依公式補差並產生帳務調整
• 同筆 20 萬若以「消費滿額再分期」另掛活動，通路門檻與利率減碼擇優不疊加（依活動宣告）

例 10（v1.2）— Whatever Pay 新通路插件掛載
T+0：CHANNEL 新增 whatever_pay（adapter_type=QR、path_type=thirdparty）；T+1 活動 2026H2-QR加碼 之指定通路清單勾選該 channel → 無需發版，該通路消費自動進入回饋計算；PAY_PATH 認定器依規則表輸出 thirdparty，若活動限定 thirdparty 即命中。

16. 報表與稽核（BR-11）

報表	內容	頻率
活動成效	登錄數、參與卡數、簽帳、回饋成本、ROI	週/月
錄取漏斗（本版）	開放→登錄成功→額滿→達檻→回饋，含拒絕碼分布	週
成本對帳	回饋發放 vs 點數帳本 vs 帳單折抵	月（結帳後 T+1）
排除項統計	因排除未回饋之金額（客訴預警）；含支付路徑降級導致的落差	月
點數負債	未兌換點數餘額與效期分布	月
條件式比率覆核（本版）	對外宣稱「最高 XX%」之實際達成條件與筆數	月

17. 驗收標準（AC 摘要）

1. 任一新活動僅以參數建立即可上線，不改程式。
2. 例 1–10 計算結果 100% 吻合。
3. 退款回沖可產生負點並依條款折現。
4. 正附卡合併上限與 JCB 獨立登錄雙模式皆可配置。
5. 排除項清單可按活動覆寫（含加值事件翻轉）。
6. 帳單回饋明細與點數帳本對帳零差異。
7. （本版）限時限量登錄：100 併發搶 10 個名額，成交恰 10、無超發；波次切換正確。
8. （本版）支付路徑判定：同卡同金額經實體/三Pay/自家/第三方四路徑，回饋依條款分級正確。
9. （本版）Level/方案切換次月生效邏輯與慶生月任務進度正確。
10. （v1.2）新通路掛載：以 CHANNEL 主檔＋Adapter 新增一通路後，不改活動引擎程式即可將該通路納入既有活動之指定通路清單並正確回饋。
11. （v1.2）載體抽象：同一活動規則下，實體卡號與虛擬卡號（INSTRUMENT）之消費認列與回饋計算結果一致。
12. （v1.2）信貸促銷：首期利率 0%＋第 2 期起減碼 1% 之合約，帳單利息計算吻合；提前清償時依 clawback_rule 回沖已減免利息並可產生帳務。

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附錄 A：引用來源（節錄，v1.3 擴充至 35 來源）

原有（1–15）

1. 新光銀 2026 紅利點數回饋活動辦法（skbank.com.tw）
2. 渣打台灣「累積紅利超快速」8 倍回饋說明（sc.com/tw）
3. 星展 everyday 鈦金卡活利積分注意事項（dbs.com.tw）
4. 第一銀 2026 指定通路 1.5% 活動辦法、GLORY+ 年費表（card.firstbank.com.tw）
5. 台新 Richart 卡 7 大刷方案（money101 產品頁轉載）
6. 玉山 Unicard／Only 卡轉換公告、民間版國旅卡頁（esunbank.com）
7. 兆豐國旅卡終止發行公告、年費收費標準 PDF（megabank.com.tw）
8. 永豐年費減免辦法、合庫卡費率頁、中信免年費規範（service.ctbcbank.com）
9. 美國運通 2026 年度優惠與週五購物趣（americanexpress.com/zh-tw）
10. JCB 悠遊自動加值 10% 活動（easycard.com.tw）
11. 聯邦 JCB 日本/訂房活動（card.ubot.com.tw）
12. 工商時報 2026/09 公股銀 H2 信用卡戰（ctee.com.tw）
13. 鉅亨網 2026 信用卡權益戰（news.cnyes.com）
14. 行政院人事總處/交通部觀光署國旅卡公告（dgpa.gov.tw、travel.nccc.com.tw）
15. 全聯銀行贈點活動查詢（cardpoint.pxmartevent.com.tw）

本版新增（16–27）

1. 中國信託 中華航空悠遊聯名卡三卡級比較（ctbcbank.com/content/dam/minisite/long/creditcard/CTBCCI）
2. 工商時報〈四大航空聯名卡比一比〉（ctee.com.tw，累哩/折扣行情與國泰長榮/台新國泰/中信華航/ANA 條款）
3. 台新銀行 SOGO 週年慶 16.6%、新光三越 21% 活動頁（richart.com.tw／tsunehisa)
4. 漢神百貨刷卡分期 0 利率一覽（hanshin.com.tw）
5. 滙豐分期刷刷樂、永豐特店分期、富邦分期滿額、玉山昇恆昌分期滿額（hsbc.com.tw、bank.sinopac.com、fubon.com、esunbank.com）
6. 國泰世華 CUBE 卡權益方案 2026（cathaybk.com.tw；含集精選充電停車、慶生月任務、Level 制）
7. 悠遊卡股份有限公司 2026 聯名卡自動加值活動大禮包（easycard.com.tw；JCB/元大/玉山/7-11 首加）
8. 一卡通各銀行聯名卡優惠一覽（ipass.com.tw；第一銀 20%、聯邦 MaiCoin 雙重）
9. 2026 行動支付信用卡認定三類與 CUBE/Richart 條款拆解（money101.com.tw、今周刊、卡優）
10. 政府採購卡規格：玉山/臺企銀/富邦產品頁、電子採購作業辦法（全國法規資料庫 natlaw.gov.tw）
11. 台新/星展/聯邦/玉山臨時與永久額度調升規範（richart.com.tw、dbs.com.tw、ubot.com.tw、esunbank.com）；金管會主動調額書面同意函釋（金管銀(四)字函）
12. Money101/iCard.AI/卡優 2026 首刷禮比較（新戶定義 6 個月通例、富邦 J/熊本熊/U Bear 條件）

附錄 C 專用（28–35，v1.3）

1. 渣打台灣信貸限時優惠專案（sc.com/tw/personal-loan/promotion；首期 0.01%、2026/10/1–12/31 進件、2027/1/31 撥款、全新客戶＝往來未達 6 個月）
2. 永豐數時貸（bank.sinopac.com/sinopacBT/webevents/1910_PLdigital；首期 0.01%、60 個月手續費 0、至 2026/12/31 申請）
3. 富邦信貸首期 0.01%＋手續費減 2,000（fubon.com/banking/event/personal_loan/20230508A；至 2026/9/30、自助歸因、互斥條款）
4. 玉山 icash Pay 專屬信貸（event.esunbank.com.tw/credit/icashpay-loan；OPENPOINT 50/500、2026/8/1–12/31）
5. 星展個人信貸低利限時加碼（dbs.com.tw/personal-zh/ploan/campaign；抽獎旅遊券、動用第 2 筆排除、2026/7/1–12/31）
6. 台新 Richart 信貸 Q3 點數任務（richart.tw；專屬代碼＋限量名額、可併用加碼）
7. LINE Pay Loans 專頁各銀行列載（web-tw-pay.line.me/cms/loan；中信 Online 貸/富邦 LINE Pay 專案 999 點等）
8. 將來免等貸（nextbank.com.tw；MyData 開辦費 6,000→3,088）、AFTEE（aftee.tw）、銀角零卡/凱基 BNPL 介紹、板信 Let's 購、行政執行署無卡分期消保宣導

註：18、27 等比較站與新聞轉載屬二手整理（A5），正式規格以各銀行官網條款為最終依據。

附錄 B：後續行動建議

#	行動	Owner
1	向銀聯國際/收單行補齊跨境檔期與特店立減清單（A1 殘餘）	業務部
2	匯出本行 2026 全活動清單，套用 BR-01 要素表標註缺漏	企劃
3	與 IT 評估活動引擎建置或選型（覆蓋 BR-01～13，重點 BR-12/13 為本版新增）	IT
4	法遵部覆核揭示與活動公告樣板（含「最高 XX%」條件追溯）	法遵
5	以 A4/A5 清單逐卡覆核官網條款，更新 §6.5.1 對照表	企劃
6	定義支付路徑型別與商店代號歸屬檔介接規格（BR-13）	IT＋通路
7（v1.2）	向消金/信貸單位收集無卡信貸/eLOAN 產品與促銷清單 已以公開資訊完成 10 檔盤點（附錄 C）；下一步：向消金單位索取本行實際產品/促銷全表＋內部 KPI 對標（A6）	企劃＋消金
8（v1.2）	與財會確認利率減碼之成本科目與 KPI 口徑（A7）	財會＋企劃
9（v1.2）	與 IT 共擬 CHANNEL/INSTRUMENT 主檔 schema 與 Adapter 介面（BR-14/16）	IT

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附錄 C：消金信貸促銷逐檔盤點（v1.3，套 BR-01 要素表）

方法：以 2026-10 公開網頁資訊（各行官網促銷頁、比較站整理）盤點 10 檔市場促銷，逐檔填 BR-01 要素表，並歸納信貸促銷與卡片促銷的結構差異，供 BR-15 引擎設計與 A6 對標之用。資訊時點以各來源公告為準（附錄 A 28–35），正式規格以各行最新條款覆核。

C.1 產品底座速覽（促銷掛載的「產品」）

銀行	產品名	型態	利率結構（公開值）	額度/期數	申貸管道
永豐	數時貸（數位信貸）	無擔保信貸	首期 0.01% 固定，第 2 期起機動 2.73%~14.84%（I+1.02%~13.13%）	800 萬/最長 7 年；手續費 0 元起（綁約 60 個月者 0 元）	線上 24h＋數位專員
渣打	個人信貸	無擔保信貸	首期 0.01%，第 2 期起 2.68% 起（機動）；帳管費 0	600 萬/最長 7 年	線上＋MyData
富邦	信貸（卡友/一般）	無擔保信貸	首期 0.01%，第 2 期起 3.50% 起	手續費原價 8,000~9,000（減 2,000）	線上自助
玉山	e指信貸／icash Pay 專屬	無擔保信貸	前 2 期 0.01%，第 2 期起 4.50%~16.00%	800 萬/12~84 期；貸款費用 2,000	線上＋MyData；icash Pay 專頁
星展	卡友信貸（星時貸/星享貸）	無擔保信貸	首期 0.01% 起；星享貸一段 3.16%~16%	開辦費 6,999/8,888；10 年期方案	線上＋MyData
台新	Richart 信貸	數位信貸	APR 2.1%~16.39%	15 萬以下免綁約；15 萬~500 萬專人	Richart APP
中信	Online 貸	線上信貸	首期 0.01%，帳管費 0	最高 800 萬；APR 4.13%~16.29%	線上（含 LINE Pay 專頁進件）
台北富邦	LINE Pay 專案信貸	無擔保信貸	首期 0.01%，第 2 期起 3.50% 起	申請 0 費用；最快 1 小時核貸	LINE Pay 專頁
將來	免等貸	數位信貸	開辦費 6,000（MyData 優惠 3,088）	年收入 25 萬門檻	純網銀 APP
滙豐	個人信貸	無擔保信貸	依個案核定；MGM 推薦制	最高 800 萬	線上＋專人

C.2 逐檔 BR-01 要素表

C.2.1 渣打｜首期 0.01% 限時優惠專案（2026Q4）

BR-01 要素	填值
活動期間	申請 2026/10/01–12/31（以進件日）；撥款截止 2027/01/31
認列基礎	進件日（非交易/入帳日）＋撥款成功
適用對象	全新客戶＝全新申辦本行信貸或與本行往來未達 6 個月（信貸/房貸/信用卡合計）
錄取方式	自動（無登錄名額）；進件歸因＝線上申請＋MyData 手機門號驗證
通路/MCC	本行線上申貸管道
門檻	無金額門檻；須完成撥款
回饋形式	利率減碼：首期年利率 0.01%（原一般利率）
比率	首期 0.01%；第 2 期起 2.68% 起機動
上限	每人一件（新客戶資格天然去重）
排除項	非線上申請、非 MyData 通道、非全新客戶
疊加規則	未載明可與其他專案併用（預設互斥）
發放時程	體現於撥款後第 1 期帳單利息
歸戶單位	貸戶（loan_id）
成本承擔方	銀行（利息減收）
外部事件依賴	進件事件、撥款成功事件、往來月數查詢（客戶主檔）

C.2.2 永豐｜數時貸首期 0.01%＋手續費 0 元起

BR-01 要素	填值
活動期間	申請即日起–2026/12/31；撥款截止 2027/01/31
認列基礎	進件日＋撥款成功
適用對象	20–60 歲本國自然人、信用正常（數位信貸一般資格）
錄取方式	自動；進件歸因＝線上申辦平台（MyData 調閱收入）
門檻	手續費 0 元條件＝約定清償期間 60 個月（綁約交換型）
回饋形式	利率減碼（首期 0.01%）＋開辦費減免（0 元起，依綁約期數）
比率	第 2 期起機動 2.73%14.84%（I+1.0213.13%）
疊加	官網未載明與他檔互斥；軍公教 2.5%/醫護 2.45% 為另案客群專案（同產品不同 RATE_PROMO）
歸戶單位	貸戶
成本承擔方	銀行（利息＋開辦費減收）
外部事件依賴	進件、撥款、綁約期數合約欄位

C.2.3 富邦｜首期 0.01%＋手續費減免 2,000 元

BR-01 要素	填值
活動期間	申請即日起–2026/09/30；簽約撥款截止 2026/10/30
認列基礎	進件日＋撥款成功
適用對象	線上自助申辦（廣宣進入、服務專員欄位空白）；限本行既有存款/貸款/信用卡正卡客戶或他行臨櫃存款戶認證
錄取方式	自動；進件歸因＝廣宣連結＋服務專員欄位空白（嚴格歸因定義）
門檻	線上自助申辦＋備齊文件完成申辦＋期限內撥款
回饋形式	利率減碼（首期 0.01%）＋手續費減 2,000（原 8,000~9,000）
疊加規則	明文不得與本行其他優惠專案合併使用
排除	經專員聯繫後進件、非卡友信貸/一般信貸產品
歸戶單位	貸戶
成本承擔方	銀行
外部事件依賴	進件、撥款、廣宣歸因碼

C.2.4 玉山｜icash Pay 專屬信貸（OPENPOINT 點數）

BR-01 要素	填值
活動期間	申請 2026/08/01–12/31；撥款截止 2027/01/15
認列基礎	進件日＋撥款成功
適用對象	icash Pay 會員（經專屬頁申辦）；利率優惠另限二段式且綁約 2 年以上、具明確所得者
錄取方式	自動；進件歸因＝icash Pay 專屬頁
門檻	完成申請（50 點）、完成撥款（500 點）兩段式門檻
回饋形式	點數贈送（OPENPOINT）——非利率減碼，屬 BR-07 首刷禮同構
發放時程	點數發放時程以條款為準；需個資共享予 icash Pay 發點（個資法告知義務）
疊加	其他特殊優惠方案不適用本優惠
歸戶單位	貸戶（點數歸個人）
成本承擔方	銀行＋點數生態（可能分攤，待確認）
外部事件依賴	進件、撥款、OPENPOINT 發放介接、個資同意

C.2.5 星展｜個人信貸低利限時加碼（抽獎型）

BR-01 要素	填值
活動期間	申請 2026/07/01–12/31；撥款截止 2027/01/31
認列基礎	進件日＋撥款成功
適用對象	個人信貸申辦戶；排除「申辦期間已動用第二筆（含）以上貸款者」
錄取方式	抽獎制：撥款成功享 1 次；每滿足一項加碼條件再多 10 次（條件式加倍，同卡片活動「倍數加碼」結構）
門檻	撥款成功
回饋形式	抽獎：雄獅旅遊券 18,000（10 名）、PayEasy 享樂券 6,000（30 名）、0 元開辦費紅包（180 名）
上限	每人限中獎 1 次
發放時程	律師見證抽獎，2027/3 月底前專函通知
疊加	未與利率減碼互斥（抽獎獨立於利率）
歸戶單位	貸戶
成本承擔方	銀行＋合作通路（禮券成本分攤待確認）
外部事件依賴	進件、撥款、動用筆數（貸款主檔）、抽獎系統、中獎通知

C.2.6 台新｜Richart 信貸 Q3 點數任務（限量錄取型，2026/07/01–08/31 已收檔）

BR-01 要素	填值
活動期間	申請 2026/07/01–08/31；撥款截止 2026/09/09
認列基礎	進件日＋撥款成功（撥款日以系統登載）
適用對象	Richart 線上申貸；新戶定義＝未持 Richart/台新存款戶者走開戶+申貸流程
錄取方式	專屬代碼歸因（RR2026/TS10000/RL10000/JKO2026）＋限量名額（200 萬以上 25 名、150 萬 20 名、60 萬 60 名，撥款時間序）
門檻	撥款金額三階（60/150/200 萬）
回饋形式	點數（台新 Point 2,000/6,000/10,000）
上限	不可重複獲獎
疊加規則	明文「本活動為加碼活動，得與信用貸款之其他優惠併用」
歸戶單位	貸戶
成本承擔方	銀行（點數）
外部事件依賴	進件、撥款、代碼歸因、限量序位

C.2.7 中信｜Online 貸（含 LINE Pay 專頁進件＋抽獎）

BR-01 要素	填值
活動期間	以官方頁最新公告為準
認列基礎	進件日＋撥款成功
適用對象	線上申貸戶
錄取方式	進件歸因＝第三方支付專頁（LINE Pay）＋抽獎
回饋形式	利率減碼（首期 0.01%）＋帳管費 0＋抽獎（iPhone 18 Pro）
歸戶單位	貸戶
成本承擔方	銀行
外部事件依賴	進件、撥款、抽獎、第三方專頁歸因

C.2.8 台北富邦｜LINE Pay 專案（撥貸點數禮）

BR-01 要素	填值
活動期間	依官方頁（LINE Pay Loans 專頁）
認列基礎	撥款成功
適用對象	經 LINE Pay 專頁申辦
錄取方式	自動；進件歸因＝LINE Pay 專頁（第三方流量入口）
門檻	完成撥款
回饋形式	利率減碼（首期 0.01%）＋0 申請費＋點數（LINE POINTS 999）
發放時程	撥貸後發點（時程依條款）
疊加	依專頁條款
歸戶單位	貸戶
外部事件依賴	進件、撥款、LINE POINTS 發放介接

C.2.9 將來｜免等貸 MyData 開辦費優惠（純網銀）

BR-01 要素	填值
活動期間	2026/10/10–2027/01/09（頁面另載 07/10 起，以最新公告為準）
認列基礎	進件日
適用對象	成年人、年收入 25 萬以上
錄取方式	自動；MyData 使用＝開辦費 6,000 → 3,088 優惠價（行為條件換費減）
回饋形式	開辦費減免
歸戶單位	貸戶
外部事件依賴	進件、MyData 調閱紀錄

C.2.10 滙豐｜信貸 MGM 推薦禮

BR-01 要素	填值
活動期間	依官方 MGM 頁
認列基礎	被推薦人撥款成功
適用對象	推薦人（持卡/貸款戶）＋被推薦人（新貸戶）
錄取方式	推薦連結歸因；無名額上限（依條款）
回饋形式	禮贈（MGM）
歸戶單位	推薦人帳戶（雙邊歸戶：推薦人＋被推薦人各自獨立活動參與）
外部事件依賴	推薦歸因、被推薦人撥款事件

C.3 無卡分期／BNPL 生態（平台邊界外圍，供 BR-16 參考）

業者	型態	與銀行平台關係	規格啟示
zingala 銀角零卡（中租）	無卡分期（資融）	非發卡行；消費端獨立授信	「無卡消費信貸」的市場原型——若本行切入，等同以虛擬載體發放消費信貸（§6D）
AFTEE 先享後付	BNPL（45 天延付）	特約商店側介接（PChome/Klook 等 6,000+ 店）	支付通路清單須預留 BNPL 型（非卡組織、非支付帳戶）
板信 Let's 購	銀行自營無卡分期 APP	同業實例：銀行自己做無卡分期	證實「無卡分期」可為銀行產品線；歸屬 MCC 與載體設計須前瞻
Pi-慢點付／分期趣	電商內嵌分期	付款頁選項	通路主檔（CHANNEL）應可掛「電商內嵌分期」型 adapter
行政執行署消保宣導	法遵	—	「無卡分期＝真貸款」：消保揭示、年化利率揭露義務同信貸（BR-15 法遵欄必填）

C.4 信貸促銷 9 個結構差異（引擎必做，卡片活動模型不含）

#	差異點	卡片側	信貸側	引擎影響
D1	雙日期結構	活動期間一組	申請期間＋撥款截止（常跨年：26Q4 申請→27/1 前撥款）	CAMPAIGN 需 apply_start/end＋disburse_deadline
D2	認列錨點	入帳日	進件日＋撥款成功（雙事件）	事件流新增 loan_apply、loan_disburse
D3	進件歸因	通路/MCC	廣宣連結/專屬代碼/專員欄位/第三方專頁（富邦「服務專員欄位空白」級別的嚴格歸因）	ENROLLMENT 需 attribution_code＋source_channel
D4	回饋載體	點數/刷卡金	利率（RATE_PROMO）＋開辦費/帳管費減免	reward_form 擴充；帳單試算介面
D5	對象定義	新戶＝6 個月未持卡	全新＝往來未達 6 個月（卡/貸/房貸合計）或純新貸戶	客群判定 service 統一（跨產品線往來月數）
D6	行為條件交換	自動扣繳換免年費	綁約期數換手續費 0（永豐 60 個月）、MyData 換開辦費優惠（將來）	通則化「條件交換」規則型
D7	動用排他	無	期間內動用第 2 筆以上即失格（星展）	貸款主檔需「期間動用筆數」檢核
D8	抽獎回饋	少見	常見（星展旅遊券/中信 iPhone）；律師見證、加碼條件加倍次數	REWARD 形式含 lottery＋draw_pool
D9	併用宣告	預設互斥	兩極：富邦明文互斥 vs 台新明文可併（加碼）	疊加規則必填、無預設值

對 A6 的意義：上述 10 檔為市場對標。消金單位提供本行全表後，以 C.2 同格式填入並標註差異採用哪些（D1–D9），即可直接轉 BR-15 驗收案例。